Grundsätzlich können Sie Ihre Altersvorsorge auf zweierlei Weise planen: Entweder Sie wählen klassische oder fondsgebundene Vorsorgevarianten. Bei der klassischen Variante – auch bekannt unter „Sparen mit Garantie“ – zahlt der Versicherer Ihnen einen garantierten Zins auf sämtliche Beiträge, die Sie in die Säule 3a oder 3b einbezahlt haben. Bei fondsgebundenen Vorsorgeprodukten hängt die Zinshöhe direkt von der Entwicklung an den Finanzmärkten ab.
Bei der klassischen Lebensversicherung erfolgt die Verzinsung der Kapitalanlage zu einer immer gleichbleibenden Rendite. Demgegenüber unterliegt die Wertentwicklung von Fonds Kurs-, Währungs- und Zinsrisiken. Zudem gibt es noch ein Bonitätsrisiko. Das hat sowohl bei einer vorzeitigen Auflösung als auch beim Vertragsablauf Auswirkungen auf die Vorsorgeleistungen. Da die Finanzmärkte starken Schwankungen unterliegen, lassen sich die Chancen und Risiken nur schwer vorhersehen. Mit der Wahl des passenden Fonds lassen sich allfällige Risiken jedoch mindern. Überlegen Sie daher genau, bevor Sie sich für einen Fonds entscheiden. Ausserdem sollten Sie die Möglichkeit erwägen, gewisse Mindestleistungen (Kapitalschutz) mit Ihrem Versicherungspartner vertraglich zu regeln.
Den Ruhestand in vollen Zügen geniessen dank der passenden Vorsorge-Kombination.
Wer einen sicheren Kapitalaufbau wünscht, greift zur klassischen Lebensversicherung. Die Verzinsung des Kapitals erfolgt hier zu einem anfänglich festgelegten Zins. Im Erlebensfall erhalten Sie und im Todesfall Ihre Hinterbliebenen den angesparten Geldbetrag einschliesslich der erwirtschafteten Zinsen. Zwar sind die Zinserträge bei der klassischen Lebensversicherung geringer als bei der fondsgebundenen Lebensversicherung, dafür ist die Geldanlage allerdings sehr sicher und nicht von möglichen Kursschwankungen an der Börse abhängig.
In wirtschaftlich turbulenten Zeiten und bei Zunahme von Konkursen zahlreicher Unternehmen ist Sicherheit ein hoher Wert, nach dem sich viele Menschen sehnen. Die klassische Lebensversicherung entspricht diesem Verlangen nach einer sicheren Anlagestrategie. Allerdings sind die Renditen eher bescheiden.
Die klassische Lebensversicherung schützt Hinterbliebene und bietet zugleich Vorsorge fürs Alter, indem sie eine Todesfallversicherung mit einem Sparplan kombiniert. Für den Fall der Erwerbsunfähigkeit lässt sich zudem Prämienbefreiung mitversichern. Beim Ablauf der Versicherung und im Todesfall kommen die Leistungen in der garantierten Höhe zur Auszahlung. Wenn der Versicherte während der Laufzeit verstirbt, sichert die vereinbarte Versicherungssumme die Begünstigten ab. Wenn die vertraglich geregelte Versicherungslaufzeit endet, zahlt die Versicherung die garantierten Versicherungsleistungen aus eingezahltem Kapital plus Zinsen an den Versicherungsnehmer aus.
Überschussbeteiligung bei einer klassischen Lebensversicherung
Neben den garantierten Versicherungsleistungen ist der Versicherte am sogenannten Überschuss beteiligt. Voraussetzung ist, dass dieser während der Vertragslaufzeit entstanden ist. Häufig bezeichnet man den Überschuss auch als Bonus. Er entsteht, wenn sich der Versicherungsverlauf ab dem Zeitpunkt der Prämienkalkulation positiver entwickelt hat, als erwartet. Je nachdem, wie sich Risiko und Kosten entwickeln, können dabei Zusatzgewinne entstehen. Das passiert entweder bei einem günstigeren Risiko- und Kostenverslauf bei den Versicherten oder bei höheren Erträgen der Kapitalanlagen. Einmal im Jahr legt der Versicherer den nicht garantierten Überschussanteil auf Basis des Geschäftsergebnisses fest.
Prämien bei der klassischen Lebensversicherung
Die Finanzierung der klassischen Versicherung erfolgt durch periodische Prämien, die monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich zu zahlen sind. Auch eine Einmalprämie ist möglich. Einen Teil der Prämien verwenden die Versicherungsgesellschaften für Verwaltungskosten. Die Höhe der Kosten variiert von Versicherung zu Versicherung und ist ein wichtiges Entscheidungskriterium für die Suche nach der richtigen Gesellschaft. Deshalb lohnt es sich, die Offerten zu vergleichen.
Rückkaufwert einer klassischen Lebensversicherung
Der Abschluss von Lebensversicherungen erstreckt sich über lange und viele Jahre umfassende Zeiträume. Es besteht jedoch die Möglichkeit, einen Vertrag frühzeitig aufzulösen. Der Versicherer bezeichnet diesen Vorgang allgemein als Rückkauf der Versicherung. Durch die Aufteilung der eingezahlten Beträge in Versicherung, Spareinlage und Kostenanteil muss sich der Versicherte beim Rückkauf auf Einbussen einstellen. Im Rückkaufwert einer Lebensversicherung sind nur die Spareinlagen nebst Zinsen enthalten. Die Prämien für den Versicherungsschutz und noch nicht amortisierte Abschlusskosten werden von der Summe aller geleisteten Einzahlungen abgezogen.
Anders als bei klassischen Lebensversicherungen, die nur festverzinstes Alterssparen bieten, profitieren Sie bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung von Performance und Steuervorteilen. Vor allem erzielen Sie mit dem Abschluss einer fondsgebundenen Lebensversicherung höhere Renditen als beim Abschluss einer Lebensversicherung mit fest verzinsten Anlagen.
Mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung partizipieren Sie direkt an den Entwicklungen auf den Finanzmärkten. Indem Sie festlegen, welches Risiko Sie einzugehen bereit sind, und die Anlagedauer bestimmen, behalten Sie stets die Kontrolle über Ihre Anlagen. Sie können zudem den Versicherungsschutz auf Ihre individuellen Bedürfnisse abstimmen. Falls Sie unerwartet versterben sollten, erhalten Ihre Hinterbliebenen neben dem vereinbarten Kapital auch die allfälligen Renditen.
Je nach Bedarf garantiert die fondsgebundene Lebensversicherung Versicherungsschutz im Todesfall sowie zusätzlich oder alternativ bei Invalidität. Neben der regelmässigen Einzahlung können Einlagen auch als Einmalzahlung erfolgen.
Diverse Versicherungsanbieter bieten auch gemischte Lebensversicherungen an. Diese können wahlweise als fondsgebundene Lebensversicherung oder auch zu einem festgelegten Zins abgeschlossen werden. Sie treffen die Entscheidung, welche Vorsorgeoption am besten zu Ihnen passt.
Die Entscheidung, eine fondsgebundene Lebensversicherung abzuschliessen, sollten Sie gut überdenken. Wir empfehlen Ihnen, sich von unseren Vorsorgeexperten beraten zu lassen. Fordern Sie danach kostenlos und unverbindlich eine Offerte an. Lernen Sie Ihre Risikobereitschaft und Ihre Risikofähigkeit realistisch einzuschätzen, damit Sie bei Ihrer Altersvorsorge keine böse Überraschung erleben.
Bei einigen Versicherern können Sie zusätzlich eine risikomindernde Option kaufen. Dies hängt jeweils von der Ausgestaltung der Vorsorgelösung ab. Durch die risikomindernde Option können Sie im Rahmen des Einstiegsmanagements zunächst Tranchen über einen gewissen Zeitraum einbezahlen. Das Ausstiegsmanagement ermöglicht Ihnen, ab einem gewissen Zeitpunkt vor Ablauf des Versicherungsvertrags Ihr angelegtes Kapital in einen risikoärmeren Fonds umzuschichten. Dadurch können Sie durch einen schlechten Fonds-Kurs bedingte Geldverlustrisiken reduzieren. Das Ein-/Ausstiegsmanagement gibt Ihnen die Möglichkeit, die positive Wertentwicklung Ihrer Geldanlage abzusichern.
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