Zusatz­versicherung

Auch wenn viele Versicherer keinen tariflichen Unterschied beim Geschlecht vornehmen, gibt es nach wie vor einige, die einen leicht höheren Betrag für Frauen festlegen. Dies gilt sowohl bei ambulanten Versicherungen als auch bei den verschiedenen Spitalversicherungsarten.

Das Lebensalter ist ein wesentlicher Faktor bei der Höhe der Tarife. In den Bereichen Spitalversicherung sowie Ambulante Zusatzversicherung ist ein tarifliches Modell der Lebensaltersprämie üblich. Ein Gebührenanstieg erfolgt in der Regel in einem Zeitraum von jeweils fünf Jahren. Je jünger ein Patient, desto geringer die anfallenden Kosten. Der Prämienanstieg verläuft dann im höheren Lebensalter proportional im genannten 5-Jahres-Rhythmus, gelegentlich auch exponentiell.

Einige Dienstleister definieren eine transparente Einstiegsprämie, die sich im weiteren Verlauf nicht mehr nennenswert ändert. Der Betrag dieser Prämie ist jedoch zu Beginn in Hinblick auf das Alter der Versicherten sehr unterschiedlich in der Höhe.

Es lohnt sich also unbedingt einzelne Szenarien und Bedürfnisse mit der eigenen Versicherung durchzusprechen. Wenn Ihnen Leistungsbereiche wie zum Beispiel Zahnbehandlungen wichtig sind, sollte dies bei der Wahl Ihrer passenden Zusatzversicherung berücksichtigt werden. Haben Sie Kinder, könnte wiederum eine erweiterte Abdeckung für Zahnspangen Sinn machen.

Bei zahlreichen Zusatzversicherungen besteht die Möglichkeit zur Auswahl mehrerer Versicherungen in einem Gesamtpaket. Hier gilt es zu prüfen, ob eine Leistung versehentlich mehrfach versichert wurde. Meist wird ein solcher Fall bei Auslandsreisen übersehen, die häufig mit einer zusätzlichen Reiseversicherung einhergehen, die aber möglicherweise bereits in einem Versicherungspaket enthalten ist.

Die Aufnahme für eine Zusatzversicherung ist meist verbunden mit dem Aufnahmekriterium eines weitgehend gesunden Patienten. Dementsprechend ist es hilfreich, bei der Wahl auf einen Dienstleister zu achten, der ein gutes Renommee hat und auch noch in Jahrzehnten verfügbar ist. Eine Kasse, mit der man sozusagen alt werden kann, ist hier die beste Wahl.

Dieses ergänzende Versicherungsangebot subsumiert verschiedene zusätzliche Leistungen, die über das Grundversicherungsangebot hinaus ermöglicht werden. Im Volksmund ist sie als sogenannte Krankenpflege-Zusatz geläufig, wobei Leistungen aus der Pflege nicht primär zum Versicherungsangebot gehören. Hierzu zählen beispielsweise bestimmte Untersuchungen aus dem Vorsorgebereich, psychotherapeutische Sitzungen oder Aufwendungen für Brillen und Kontaktlinsen. Auch ein Gesundheitsrechtsschutz ist Teil des Angebotes. Kosten für die Rettung und den Transport sind ebenfalls im Leistungskatalog enthalten.

Der ambulante Zusatzversicherungsbereich wird vielfach im Rahmen von Paketlösungen geregelt. Die jeweiligen Dienstleister offerieren ihre Leistungen sowohl in Standard- als auch Premiumvarianten. Die Deckung im Premiumsektor umfasst deutlich mehr Leistungen und ist entsprechend teurer im Vergleich zum Standard-Angebot.

Die tatsächliche Kostenübernahme orientiert sich am jeweiligen Versicherer. Angebote mit höheren Tarifen bieten ein umfangreicheres Leistungsangebot, in dem auch Leistungen für Fitnessverbindlichkeiten oder die häusliche Pflege enthalten sein können. 

Über die evidenzbasierte Schulmedizin hinaus gibt es verschiedene alternative Heilmethoden, die sich bei unterschiedlichen Krankheitsbildern unterstützend bewährt haben. Der Angebotskatalog zu diesen Verfahren ist umfangreich. Die jeweiligen Versicherer unterstützen verschiedene therapeutische Angebote, wobei der Behandelnde meist im Leistungskatalog mit aufgeführt werden muss.

Für alternativmedizinische Zusatzversicherungen definieren die Krankenkassen in der Regel einen Betrag von 10-30 Prozent Selbstbehalt.

Eine stationäre Behandlung im Spital wird von der Grundversicherung nur hinsichtlich der allgemeinen Abteilung übernommen. Findet die Behandlung abseits des eigenen Kantons statt, werden die Kosten nur auf der Basis des für den Wohnort festgelegten Betrags erstattet. Wer sich eine zusätzliche Absicherung wünscht, hat die Wahl zwischen fünf unterschiedlichen Spital-Versicherungen.

Allgemeine Abteilung ganze Schweiz

Die neue Spitalfinanzierung sieht vor, dass die Kosten für stationäre Behandlungen abseits des Wohnkantons nur bei gelisteten Spitälern im Rahmen einer Fallpauschale erstattet werden. Höhere Beträge sind selbst zu entrichten. Ausgenommen von dieser Regelung sind Behandlungen, die im eigenen Kanton nicht angeboten werden sowie Notfälle, die einen Aufenthalt in einem anderen Spital erfordern. Patienten, die an einer Behandlung in einem kantonsunabhängigen Spital ihrer Wahl interessiert sind, müssen die Mehrkosten selbst tragen. Die Versicherung Allgemeine Abteilung ganze Schweiz deckt diese Lücke und übernimmt entsprechend die Finanzierung.

Halbprivate Abteilung

Die Halbprivate Abteilung übernimmt die Kosten für die Chefarzt-Behandlung. Darüber hinaus werden die Aufwendungen für ein Zweibettzimmer gezahlt. Auf das Zweibettzimmer gibt es jedoch keinen Rechtsanspruch. Wenn das Spital keine freien Raumkapazitäten zur Verfügung stellen kann, muss ein Mehrbettzimmer akzeptiert werden.

Es ist üblicherweise ein Selbstbehalt zu leisten, der in Abstufungen von 0 Schweizer Franken bis zu einer Summe von 5‘000 Schweizer Franken gewählt werden kann.

Private Abteilung

Zusätzlich zu den bei der Halbprivat Versicherung genannten Leistungen werden, unter den gleichen sonstigen Bedingungen und Kriterien, im Zuge der Privaten Abteilung die Kosten für ein Einzelzimmer übernommen.

Flexibel

Die Flexible Spitalabteilung lässt bei einem konkreten Spitalbesuch jeweils die Wahl zwischen den drei zuvor genannten Versicherungsleistungen. Diese Flexibilität geht mit merklich geringeren Prämien einher, ist jedoch mit einem deutlich höheren Selbstbehalt verbunden. Dieser kann im Bereich von 20 bis 50 Prozent der zusätzlichen Kosten liegen und sich schnell zu einem hohen Betrag summieren.

Hotelversicherung

Wem es wesentlich darauf ankommt, bei einem Spitalaufenthalt alleine untergebracht zu werden, findet mit der Hotelversicherung eine entsprechende Möglichkeit. Sie inkludiert keine Chefarzt-Behandlung und ist dadurch entsprechend kostengünstiger. Die Option wird jedoch zunehmend weniger angeboten, da die meisten Spitäler eine für sie einträglichere Zimmerreservierung im Rahmen der anderen Versicherungsformen vorziehen.

Grosse Unterschiede in Preis und Leistung

Die verschiedenen Varianten bei den Spitalversicherungen weisen hinsichtlich der Prämien markante Unterschiede auf. Bereits bei ein und derselben Krankenkasse kann der Tarif für die Spital-Privatversicherung ein 50-faches der Versicherung Allgemeine Abteilung ausmachen. Gegenüber der Privatversicherung kostet die Halbprivatversicherung im Schnitt die Hälfte.

Manche Anbieter differenzieren zusätzlich zwischen einer Standard- und einer Premiumversion in Bezug auf private Kliniken oder auch eine weltweit gültige Versicherung. Der finanzielle Unterschied kann, gerade bei älteren Versicherten, im Bereich der Privatversicherungen bereits pro Monat mehr als 500 Schweizer Franken ausmachen.

In diesem Bereich werden speziell zwei Formen von Zahnzusatzversicherungen angeboten.

Zahnspangen-Versicherung

Sie ist in erster Linie für Kinder konzipiert und meist mit einem Verzicht der Versicherer auf Zahnuntersuchungen verbunden bis etwa zum Alter von vier oder fünf Jahren. Sollte ein Kind eine Zahnspange benötigen, die jahrelang getragen werden muss, wachsen die Kosten häufig auf eine fünfstellige Summe an.

Zahnpflege-Versicherung

Dieser Versicherungssektor umfasst vor allem Behandlungen im Bereich der Dentalhygiene und Implantologie. Das Eintrittsalter bei Versicherungsbeginn ist wesentlich für den Tarif. Ein Selbstbehalt zwischen etwa 25 und 50 Prozent ist üblich, wobei die Erstattung häufig bei 1000 bis 5000 Schweizer Franken jährlich liegen kann.

Die gesetzliche Kranken-Grundversicherung übernimmt im Fall eines Unfalls medizinisch erforderliche Leistungen. Häufig werden jedoch zusätzliche Heilbehandlungen gewünscht, die vom Leistungskatalog nicht abgedeckt sind. Zu den Möglichkeiten gehören unter anderem eine Hilfe im Haushalt, die Übernahme von Pflegeleistungen, die Teilnahme an einer Kur oder ganz allgemein die vollständige Übernahme von Aufwendungen für Transport und Rettung.