Häufige Fragen zur Kranken­versicherung

In der Schweiz ist es erforderlich, dass jede Person die obligatorische Grundversicherung abschliesst. Denn die Grundversicherung zählt zu einem verpflichtenden Teil der Krankenversicherung. Die Pflicht zur Anmeldung der Grundversicherung beginnt am Tag der Geburt. Die Frist der Grundversicherung läuft dabei bereits drei Monate nach der Geburt oder dem Zuzug in die Schweiz ab.

Familien mit erwartetem Nachwuchs sollten die Anmeldung der Grundversicherung allerdings schon vor der Geburt des Babys durchführen, denn die Krankenkasse ist nicht verpflichtet die Kosten im Zeitfenster der Anmeldung zu übernehmen. Ebenso ist es Krankenkassen vorbehalten Zusatzversicherungen nach Krankheiten ab der Geburt abzulehnen. Mit ausreichender Zeit zur Vorbereitung können eventuelle Krankheitsfälle nach der Geburt bereits versichert und Überraschungen dadurch ausgeschlossen werden.

Alle Krankenkassen bieten verschiedene Prämien für die Grundversicherung an. Somit kann ein Vergleich von Krankenkassen und ein damit verbundener Wechsel zu einer preisgünstigeren Krankenkasse sich vor allem finanziell auszahlen. Es wird dazu geraten, jährlich einen Vergleich der Krankenversicherungen durchzuführen, da sich die Prämien jedes Jahr verändern können.

Vor allem, wenn sich die Lebensumstände verändert haben, lohnt sich ein Krankenkassenvergleich. Ebenso sollte man bei einem Zuzug in einen anderen Kanton auch einen Vergleich der Krankenkassen in Betracht ziehen. Wer regelmässig den Markt der Krankenkassen vergleicht, kann viel Geld sparen.

Die Prämien für die Grundversicherung ermitteln sich nach keinem einheitlichen System. So werden die Grundversicherungsprämien jährlich unter Berücksichtigung des Vorjahres neu berechnet. Die Höhe der Prämien ergibt sich aus den angefallenen Kosten und Ausgaben der Krankenkasse.

Alle Krankenkassen übergeben ihre Zahlen bis spätestens Ende Juli an das Bundesamt für Gesundheit (BAG). Das BAG kalkuliert auf Basis dieser Grundlage jährlich die Prämien der Versicherer, Kantone, Altersgruppen und Modelle. Dadurch ergeben sich jedes Jahr neue Prämien. Mit unserem Online-Rechner für den Krankenkassenvergleich können Sie von der Neuordnung der Prämien profitieren.

Die Prämien werden jedes Jahr angepasst. Dadurch ändert sich auch Ihre Prämie jedes Jahr und kann unverhältnismässig teuer werden - ein Tarif, der aktuell zu den günstigsten zählt, kann schon im nächsten Jahr zu den tuersten gehören. Ein ausführlicher Vergleich und eine Anpassung an die aktuelle Lebenssituation (etwa durch Änderung des Tarifmodells) können dabei helfen, die prämien zu reduzieren. Ein entscheidender Faktor dabei ist einVergleich der Krankenkassenprämien, um viel Geld zu sparen.

Viele Krankenkassen halten für Versicherte verschiedene Modelle für die Krankenversicherung bereit. Dies betrifft die Formen der obligatorischen Krankenpflegeversicherung. Im Nachfolgenden erhalten Sie einen Überblick über die unterschiedlichen Modelle der Krankenversicherungen.

Das Hausarzt-Modell

Versicherte, die das Hausarzt-Modell ausgewählt haben, müssen im Fall von gesundheitlichen Beschwerden den eigenen Hausarzt aufsuchen. Nur der Hausarzt darf über weitere Behandlungen entscheiden und die Zusammenarbeit mit anderen Spezialisten koordinieren. Ausnahmen sind akute Notfälle, Kontrolluntersuchungen beim Augenarzt und jährliche Kontrolluntersuchungen beim Frauenarzt.

Das HMO-Modell

Das HMO-Modell verpflichtet den Versicherten bei Bedarf an medizinischer Versorgung zunächst einen HMO-Arzt aufzusuchen. Unter einem HMO-Arzt versteht man eine Organisation von Ärzten und Spezialisten, die über die Behandlung des Versicherten entscheiden. HMO steht für Health Maintenance Organisation und wurde ins Leben gerufen, um unzweckmässige Doppelbehandlungen zu umgehen und die Kosten für die Behandlung dadurch massiv zu reduzieren. Der Versicherte darf zwischen allen HMO-Ärzten frei wählen und kann sich von jedem HMO-Arzt behandeln lassen.

Das Telmed-Modell

Es gibt in der Schweiz einen deutlichen Trend zum Telmed-Modell zu verzeichnen. Dabei willigen Versicherte bei gesundheitlichen Beschwerden ein, sich zunächst telefonisch oder digital (per Chat oder Videoanruf) bei einer Beratungsstelle zu melden. Das medizinische Fachpersonal am Telefon gibt dem Versicherten zunächst Empfehlungen, um die Beschwerden zu lindern, oder vermittelt den Versicherten direkt an einen Arzt oder Spezialisten weiter. Akute Notfälle, Kontrolluntersuchungen und Schwangerschaftsbetreuung beim Gynäkologen sowie dieKontrolluntersuchungen beim Augenarzt sind davon selbstverständlich ausgenommen.

Weitere Modelle

Immer häufiger am Markt findet man Mischmodelle, die verschiedene Aspekte der vorhandenen Modelle miteinander oder mit neuen Angeboten kombinieren. Viele Versicherer bieten zum Beispiel das sogenannte Apothekenmodell an: Bei einer Erkrankung kontaktieren Sie zunächst eine Partnerapotheke aus dem Netzwerk der Krankenkasse. Diese gibt dann Empfehlungen und vermittelt Sie bei Bedarf weiter, zum Beispiel an Ihren Hausarzt oder ein HMO-Zentrum.

Wer mit dem Gedanken spielt, die Krankenversicherung zu wechseln, muss zunächst die alte Versicherung kündigen. Dabei spielt die Kündigungsfrist eine entscheidende Rolle. Allerdings ist die Kündigungsfrist nur für die obligatorische Grundversicherung gesetzlich definiert. So lässt sich die Grundversicherung immer zum Jahreswechsel am 1. Januar wechseln. Die Kündigungsfrist für den Wechsel der Grundversicherung beträgt einen Monat. Demnach müssen wechselwillige Versicherte bis spätestens zum 30. November die Kündigung schriftlich bei der alten Krankenversicherung eingereicht haben.

Versicherte der Grundversicherung im Standard-Modell der freien Arztwahl und einer Mindestfranchise von 300 Franken haben die Möglichkeit, auch halbjährig zum 1. Juli zu kündigen. Allerdings beträgt die Kündigungsfrist hierbei drei Monate. So muss für einen halbjährigen Wechsel ein Kündigungsschreiben bis spätestens zum 31. März an die alte Versicherung verschickt werden. Die Fristen für die Kündigungen von Zusatzversicherungen belaufen sich auf drei bis sechs Monate und, die Policen können in der Regel jeweils zum Ende des Jahres gekündigt werden. Die Mindestvertragsdauer bei Zusatzversicherungen ist meistens auf ein, drei oder fünf Jahre festgesetzt. Erst, wenn die Aufnahmebesta¨tigung der neuen Versicherung vorliegt, sollte man alle Zusatzversicherungen kündigen.

Die Frage lässt sich pauschal nicht klar beantworten, denn je nach Alter, Wohnsitz und Lebensumständen kommen verschiedene Krankenkassen und Versicherungsmodelle in Betracht. Durch unseren Krankenkassenvergleich ist es möglich, den garantiert günstigsten Tarif für eine Krankenversicherung an ihrem Wohnsitz zu finden.

Unter Franchise versteht man die jährliche Mindestkostenbeteiligung eines Versicherten für die ausgeführte medizinische Versorgung. Gesetzlich ist eine Mindestfranchise von 300 Franken im Jahr vorgeschrieben. Sie können sich aber auch freiwillig für eine höhere Franchise entscheiden: Möglich sind ebenfalls die Stufen 500, 1000, 1500, 2000 und 2500 Franken. Die Höhe der Franchise kann jedes Jahr neu festgelegt werden. Je höher die Franchise ist, desto geringer sind die monatlichen Prämien und umgekehrt.

Sobald die Höhe der gewählten Franchise überstiegen wurde, wird an den Rechnungen ein Selbstbehalt fällig. Im Vergleich zur Franchise können Versicherte den Selbstbehalt nicht frei wählen. Der Selbstbehalt wurde gesetzlich auf 10 % festgelegt. Erreichen Sie mit Zahlungen für den Selbstbehalt einen Betrag von 700 Franken, wird im restlichen Jahr kein Selbstbehalt mehr fällig.

Allerdings gibt es einige Ausnahmen, zum Beispiel bei Medikamenten. Ist ein preiswerteres Generikum auf dem Markt, kann der Selbstbehalt für das Originalmedikament auf 20 % angehoben werden. Wenn beispielsweise ein medizinischer Grund gegen ein Generikum spricht und das Originalmedikament von grösserem medizinischen Erfolg geprägt ist oder ein Preisunterschied von unter 20 % besteht, darf der Selbstbehalt angehoben werden. Für Kinder darf der Selbstbehalt laut Gesetz maximal 350 Franken pro Kind betragen, wobei eine Obergrenze für alle Kinder in der Familie auf 1’000 Franken festgelegt ist.

Die Leistungen der obligatorischen Grundversicherung sind durch das Krankenversicherungsgesetz aus dem Jahre 1996 gesetzlich verankert und sind somit bei allen Versicherungen gleich. Anders ist es dagegen bei den Zusatzversicherungen. Für die Leistungen der Zusatzversicherungen gibt es keine gesetzlichen Vorgaben, so dass sich die Leistungen der Versicherungen hier deutlich voneinander unterscheiden können. Einzig bei der obligatorischen Grundversicherung sind allen Krankenkassen dazu verpflichtet, einen identischen Umfang an Leistungen für Versicherte zu stellen.

Das Krankenversicherungsgesetz Artikel 61 sieht für die obligatorische Grundversicherung drei Altersstufen vor:

• Kinder bis 18 Jahre
• Junge Erwachsene im Alter von 19 bis 25 Jahre
• Erwachsene ab 26 Jahre

Die verschiedenen Altersstufen haben dabei einen Einfluss auf die Prämien der Versicherungen. Für Kinder ist eine preiswertere Prämie gesetzlich vorgeschrieben. Bei jungen Erwachsenen bieten viele Krankenkassen ebenfalls reduzierte Prämien an, wobei die Krankenkassen dazu gesetzlich nicht verpflichtet sind. Für Zusatzversicherungen bestehen keine einheitlichen Altersstufen. Hier sind die Versicherungen selbst gefragt und können die Abstufungen selbst festlegen.

Die Leistungen der Grundversicherung sind im Krankenversicherungsgesetz verankert und schreiben auch die Leistungen vor, die im Ausland in Anspruch genommen werden können. Dabei gilt das Territorialitätsprinzip, was bedeutet, dass diese Leistungen in der Schweiz erbracht werden müssen. Auch, wenn die Kosten für die Behandlung im Ausland preiswerter sind, gilt für Versicherte kein Anspruch durch die Grundversicherung.

Ausgenommen davon sind allerdings Notfälle. Denn in Ausnahmesituationen müssen Krankenversicherungen bei Notfällen die Kosten tragen, da das Territorialitätsprinzip hier keine Berücksichtigung findet. Als Notfall im Ausfall gilt, sobald die Rückreise in die Schweiz ohne medizinische Versorgung nicht mehr möglich ist. Die Definition bei Notfällen ist nicht immer ganz eindeutig und sollte deshalb im besten Fall vor der medizinischen Versorgung mit der Versicherung abgeklärt werden. Die Kosten für die Versorgung bei Notfällen werden bis zur doppelten Höhe übernommen, die für die gleiche Behandlung in der Schweiz entstanden wären.

Die obligatorische Grundversicherung beinhaltetet einige Leistungen und bietet jedem Versicherten in der Schweiz eine solide Grundbasis für einen medizinischen Versicherungsschutz. Allerdings steht im Krankenversicherungsgesetz geschrieben, dass alle zu erstattenden Leistungen zweckmässig, wirksam und wirtschaftlich sein müssen. So bleibt immer noch viel Luft nach oben, um allen Bedürfnissen eines Versicherten vollständig gerecht zu werden. Denn nicht alle gewünschten Leistungen werden allein durch die Grundversicherung abgedeckt.

Im Vergleich zu den Leistungen der Krankengrundversicherung in Deutschland und Österreich bietet die obligatorische Krankenversicherung in der Schweiz wesentlich weniger Leistungen. So gehören vor allem Zahnbehandlungen und die Altenpflege zu den eher dürftig gedeckten Leistungen der obligatorischen Grundversicherung. Die Kosten von Zahnbehandlungen werden nur von der Grundversicherung übernommen, wenn schwere Erkrankungen nicht vermeidbar gewesen wären. Selbst die Kosten für Zahnspangen müssen durch spezielle Zusatzversicherungen gedeckt werden.

Sobald der Militärdienst mehr als 60 Tage dauert, übernimmt die Militärversicherung der Suva die Kosten für die Prämien der Grundversicherung. Hier ist lediglich ein Nachweis über die Dauer des Militärdienstes notwendig.

Die Prämienverbilligung beschreibt die Reduzierung der Krankenversicherungsprämien für die Grundversicherung. Alle Versicherten aus wirtschaftlich bescheidenen Verhältnissen haben Anspruch auf die Reduzierung der Prämien. Die genauen Kriterien und Einkommensgrenzen werden von den Kantonen festgelegt: Möchten Sie erfahren, welche Grenzen bei Ihnen gelten, können Sie dies bei der kantonalen Verwaltung erfragen.

Der Anspruch auf Prämienverbilligung wird mithilfe der Steuerdaten der Vorjahre durch die Kantone berechnet. Besteht ein Anspruch auf Prämienverbilligung, wird es den Versicherten in vielen Kantonen automatisch schriftlich mitgeteilt. In anderen Kantonen müssen Sie aber selbst aktiv werden und einen Antrag auf Prämienverbilligung stellen. NAch erfolgreicher Prüfung übernimmt dann der Kanton einen Teil Ihrer Prämie, die Verrechnung erfolgt direkt.