Steuerliche Vorteile nutzen und gewinnbringend Geld anlegen mit der Einmalanlage: Üblicherweise zahlt man für einen Lebensversicherungsvertrag monatlich Prämien ein. Eine weniger bekannte Möglichkeit besteht in der Einmalprämie (Einmalanlage).
Unter bestimmten Voraussetzungen sind die Kapitalerträge einer einmaligen Prämie (Einmalanlage) für eine Versicherung, die als Vorsorgevertrag abgeschlossen wurde, von der Einkommenssteuer befreit. Das gilt, wenn sie den Regeln der Säule 3a, der gebundenen Vorsorge entsprechen. Ein solcher Vertrag muss mindestens über 5 Jahre Laufzeit abgeschlossen werden, bei fondsgebundenen Versicherungen mindestens über 10 Jahre. Der Versicherungsnehmer muss beim Abschluss jünger als 66 Jahre alt sein. Die Auszahlung darf erst nach dem 60. Lebensjahr vorgenommen werden.
Nur einmal Stempelsteuer zahlen dank Einmaleinlage - ideal für grössere Summen und eine lange Laufzeit.
In den seltensten Fällen lohnen sich Policen, wenn sie nur über 5 Jahre laufen, denn der Betrag der Einlage wird mit einer Stempelsteuer von 2.5% belegt. Auch die Teuerungsrate ist ein wichtiger Faktor für die Berechnung der Rendite. Wenn zum Beispiel ein Vertrag mit einer Einmalprämie von CHF 100’000 über 5 Jahre läuft, ergibt sich bei einer garantierten Rendite von 2% eine Auszahlung von CHF 110’400. Berücksichtigt man aber eine Teuerungsrate von 1% im Jahr und die Stempelsteuer, sinkt die Rendite auf CHF 2’800. Zugleich besitzt das Kapital eine um ca. 5% geringere Kaufkraft. Der Jahresgewinn liegt dann nur noch bei 0.5%. Selbst bei einer 10-jährigen Laufzeit unter ansonsten gleichen Bedingungen liegt die Rendite nur bei 0.8%.
Allerdings ist in den oben aufgeführten Beispielen die Überschussbeteiligung noch nicht mit aufgeführt, welche die Rendite deutlich verbessern kann. Weil aber die Zinsen und Erträge auf den Finanzmärkten in der Regel starken Schwankungen ausgesetzt sind, kann man nicht verlässlich mit einer hohen Überschussbeteiligung rechnen.
Erst ab ungefähr 20 Jahren Laufzeit erweisen sich Einmalanlagen als zugleich rentable und sichere Geldanlage. Wenn steigende Zinsen zu erwarten sind, kann man aber mit dem Abschluss eventuell noch kurze Zeit mit der Investition abwarten. Als Alternative zur Lebensversicherung mit Kapitalauszahlung zum Ende der Laufzeit böte sich gegebenenfalls eine Leibrentenversicherung an. Statt Kapitalzahlung erfolgt dann eine monatliche Rentenzahlung bis zum Lebensende.
Schlussendlich ist die Versorgung der Hinterbliebenen ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung für eine Lebensversicherung. Weil das Kapital, um eine gute Rendite zu erzielen, hierbei langfristig gebunden ist, sollte man sichergehen, dass es kurz- oder mittelfristig nicht benötigt wird.
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