Was sind Vorsorge­lücken und wie kann ich sie vermeiden?

Wer sein Leben lang in Vollzeit gearbeitet und sowohl AHV- als auch Rentenbeiträge geleistet hat, wähnt sich in Sachen Altersvorsorge auf der sicheren Seite. Das böse Erwachen folgt erst, wenn die Rente tatsächlich ausbezahlt wird: Je nachdem, wie hoch das Einkommen vor dem Rentenalter war, entsteht durch die gesetzliche Vorsorge eine beachtliche Lücke. Aktuell können Sie damit rechnen, im Alter etwa 50-60 Prozent Ihres bisherigen Einkommens zur Verfügung zu haben – und auch dies nur, wenn es bei Ihren Zahlungen keine Unter­brechungen gab.

Auch ein besonders hohes Einkommen schützt nicht vor dieser Lücke, da hier das Über­obligatorium der Pensions­kasse greift. Je mehr Sie verdient haben, desto geringer ist die im Verhältnis dazu ausbezahlte Rente. Aktuell kommen Personen mit mittlerem Einkommen auf etwa 45 Ihres bisherigen Einkommens.

Diese Vorsorgelücke sollte deshalb jede Schweizerin und jeder Schweizer für sich berechnen und mit einer privaten Vorsorge schliessen. Wir haben für Sie zusammengefasst, wie Sie Ihre zukünftige Rente berechnen können und wie Sie die ent­stehende Lücke vermeiden können:

Vorsorgelücke berechnen

Um die passende private Vorsorge auszuwählen, sollten Sie zunächst berechnen, wie viel Rente Sie im Alter benötigen werden und welcher Betrag Ihnen nach aktuellem Stand tatsächlich zur Verfügung stehen wird. Aktuelle Empfehlungen geben an, dass man bei gleichbleibendem Lebens­standard im Alter etwa 80 Prozent des aktuellen Ein­kommens benötigt. Haben Sie für den Ruhestand zusätzliche Wünsche, sollten Sie diese ebenfalls in die Berechnung miteinbeziehen.

Ihre zukünftige Rente setzt sich aus den Zahlungen von AHV und Pensionskasse zusammen, diese Beträge sollten Sie also addieren, wenn Sie Ihre Jahresrente be­rechnen möchten. Bedenken Sie auch das Risiko möglicher zu­künftiger Zahlungspausen, etwa durch Erziehungszeiten oder den verfrühten Bezug der Rente.

Die Rentenzahlung aus der Pensionskasse ist in Ihrem Vorsorgeausweis vermerkt, eine Schätzung über die voraus­sichtlichen AHV-Zahlungen bekommen Sie von der kantonalen Ausgleichskasse. Liegt die Summe beider Zahlungen unter 80 Prozent Ihres aktuellen Lohns, sollten Sie diese Lücke unbedingt schliessen, wenn Sie sich im Alter nicht deutlich einschränken und vor finanziellen Notlagen schützen möchten.

Private Vorsorge abschliessen

Die Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge in der Schweiz sind vielfältig. Abhängig von Ihren Wünschen, Ihrer familiären Situation und Ihren finanziellen Möglichkeiten kommen unter­schiedliche Produkte für die Absicherung im Alter infrage. Sie können Konten oder Sparpläne einrichten, eine Lebensversicherung abschliessen, in Aktien investieren oder eine Immobilie erwerben – diese Wahl bleibt Ihnen überlassen. Eine gute Übersicht bietet unser grosser Vergleich der ver­schiedenen Vorsorge­produkte. Beachten sollten Sie allerdings die Unterscheidung zwischen Produkten aus Säule 3a und Säule 3b, da beide Arten der Vorsorge bestimmte Vor- und Nachteile aufweisen.

Säule 3a

Produkte aus Säule 3a zählen zur gebundenen Vorsorge. Sie unter­liegen bestimmten gesetz­lichen Regelungen hinsichtlich Laufzeit, Höhe der Einzahlungen und dem Zeitpunkt der Auszahlung. Allerdings bieten sie dadurch auch bestimmte steuerliche Vorteile:

Einzahlungen in Säule 3a können bis zu einem jährlichen Maximal­betrag vom steuerbaren Ein­kommen abgezogen werden, was die Steuerlast deutlich verringern kann. Auf den bereits angesparten Betrag fällt zudem keine Vermögenssteuer an.

Trotz des steuerlichen Vorteils in Säule 3a sollten Sie vor dem Abschluss aber bedenken, dass diese Produkte als langfristige Geldanlage vorgesehen sind. Die Auszahlung kann frühestens fünf Jahre vor dem Eintritt ins Renten­alter erfolgen und kann nicht aufgeteilt werden. Nur wenige Umstände erlauben eine frühzeitige Kündigung, dazu gehören zum Beispiel die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit oder eine dauerhafte Auswanderung ins Ausland. Zudem kann eine vorzeitige Kündigung mit finanziellen Verlusten verbunden sein, dies ist zum Beispiel bei vielen Lebensversicherungen der Fall.

Säule 3b

In dieser Säule sind alle privaten Vorsorge­produkte zusammen­gefasst, die keinen besonderen Beschränkungen unterliegen, aber auch keine besonderen steuer­lichen Vorteile bieten. Eine Investition in Säule 3b ist besonders interessant für Personen, die sich eine hohe Flexibilität ihrer Geld­anlage wünschen oder eine be­stimmte Anlagestrategie verfolgen möchten. Ob Sie in Säule 3b investieren, ist deshalb vor allem von Ihren Wünschen und Vor­stellungen abhängig. Jedes Produkt hat andere Vor- und Nachteile, die Sie sorgfältig ab­wägen sollten.

Vorsorge optimieren mit einer Kombination aus 3a und 3b

Für eine umfängliche private Vorsorge wählen viele Schweizer eine Kombination von Produkten aus Säule 3a und 3b. So können Sie die Vorteile beider Säulen nutzen: Säule 3a bietet Ihnen eine lang­fristige und sichere Alters­vorsorge, Säule 3b ermöglicht Ihnen hohe Flexibilität und die freie Wahl Ihrer bevorzugten Strategie. Zudem können Sie bei vielen Produkten kurzfristig auf Ihr Kapital zugreifen, sollten Sie unerwartet Geld benötigen.

Unser Fazit

Auch wenn Sie davon ausgehen, im Alter genügend Geld zur Verfügung zu haben, sollten Sie Ihre zukünftige Rente aus Säule 1 und 2 unbedingt prüfen und durch eine private Altersvorsorge ergänzen. Im Idealfall beginnen Sie schon in jungen Jahren mit der Vorsorge, doch auch über fünfzig kann sich der Abschluss einer privaten Vorsorge noch lohnen. Wichtig ist vor allem die Auswahl des passenden Produkts, das zu Ihren Wünschen und Möglichkeiten passt und Ihre gesetzliche Altersvorsorge in ausreichendem Mass ergänzt.

Vergleichen Sie die unter­schiedlichen Angebote genau, um die beste Lösung für Ihre Vorsorge zu finden. Besonders leicht geht dies mit unserem grossen Vergleich der privaten Vorsorgeprodukte – fordern Sie unseren Vergleich hier an und schliessen Sie Ihre Vorsorgelücke noch heute

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Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

www.handelszeitung.ch – Jeder Dritte hat eine Vorsorgelücke