Wie kann ich Erwerbsunfähigkeit versichern?

Im besten Fall läuft alles rund und man arbeitet von der Ausbildung bis zum Ruhestand bei bester Gesundheit und ohne Zwischen­fälle. Doch auch wenn die Wahrscheinlichkeit dafür hoch ist, sollte man dennoch auch die schlechten Zeiten im Blick behalten. Dazu gehört es auch, sich darüber Gedanken zu machen, wie man im Falle einer Erwerbsunfähigkeit finanziell versorgt wäre und ob dies ausreichen würde, um den eigenen Lebensunterhalt zu bestreiten. Wir haben für Sie recherchiert, welche Möglichkeiten es gibt, sich gegen Erwerbsunfähigkeit zu versichern, und wie sie die beste Variante für Ihren eigenen Bedarf finden.

Erwerbsunfähigkeit: Unterschiedliche Gründe brauchen unter­schiedliche Lösungen

Auch wenn die Folgen letztendlich dieselben sind, ist es für die Vorsorge von grosser Bedeutung, welche Gründe zu einer möglichen Erwerbsunfähigkeit führen. Unterschieden wird zwischen Personen, die aufgrund eines Unfalls nicht mehr erwerbstätig sein können, und solchen, bei denen eine Krankheit oder deren Folgen ursächlich dafür sind, dass die Person nicht mehr arbeiten kann.

Absicherung gegen Unfälle: Auf die Versicherung über den Arbeitgeber kommt es an

Sind Sie in der Schweiz mit einem Pensum von mehr als acht Stunden pro Woche für denselben Arbeit­geber tätig, sind Sie über diesen in der UVG obligatorisch gegen Unfälle versichert. Dieser Schutz reicht in der Regel aus, um bei Unfällen und deren Folgen ein ausreichendes Einkommen zu haben. Dies gilt sowohl für kurze Ausfälle als auch für eine dauerhafte Erwerbs­unfähigkeit. Dennoch sollten Sie diesen Unfallschutz einmal genau überprüfen, denn je nach Arbeit­geber gibt es hier deutliche Unterschiede. So enthalten zum Beispiel nur manche Verträge die Zahlung eines Krankentaggelds oder die Übernahme weitere Kosten wie zum Beispiel für eine Haushaltshilfe, wenn Sie in diesem Bereich infolge des Unfalls Unter­stützung benötigen.

Um den Schutz über den Arbeit­geber zu verbessern, sollten Sie zunächst ermitteln, welche Leistungen Sie im Falle eines Unfalls erhalten. Zur Ergänzung dieser Leistungen können Sie dann eine Versicherung abschliessen, die die Lücken passgenau füllt – zum Beispiel eine Taggeldversicherung oder eine private Unfall­versicherung.

Private Lebensversicherung für Erwerbsunfähigkeit für alle ohne Unfallschutz über UVG

Sind Sie selbstständig oder aus anderen Gründen nicht über einen Arbeitgeber gegen Unfälle versichert, müssen Sie auf andere Weise für den Fall der Erwerbs­unfähigkeit vorsorgen. Am besten geht dies über eine Versicherung für Erwerbs­unfähigkeit. Diese läuft über eine vorher vereinbarte Zeit, in der Regel bis zum Ruhestand, und zahlt Ihnen im Fall der Erwerbs­unfähigkeit eine regelmässige Rente aus, die den Wegfall des Ein­kommens ausgleicht. Möglich ist die Zahlung der ganzen Summe ebenso wie die Auszahlung einer Teil­summe, falls die Erwerbs­unfähigkeit Sie nur einschränkt, Sie aber noch in einem gewissen Umfang arbeiten können.

Für eine solche Versicherung sollten Sie zuerst darüber nachdenken, welches Einkommen diese im Schadensfall ersetzen soll. Zudem sollten Sie ermitteln, wie viel Sie pro Monat für die Prämie der Ver­sicherung ausgeben können. Im Anschluss können Sie unseren persönlichen Vergleich der Lebensversicherungen anfordern und ein Produkt auswählen, das Ihnen die gewünschten Konditionen bietet.

Absicherung gegen Krankheitsfolgen: Schutz über den Arbeitgeber ist oft nicht ausreichend

Da die UVG nur bei Unfällen die Kosten übernimmt, sieht die Absicherung bei einer Erwerbs­unfähigkeit aufgrund einer Krankheit deutlich schlechter aus. Wer sich hier auf die gesetzlichen Leistungen verlässt, muss mitunter mit deutlichen Einbussen zurecht­kommen.

Die Lohnfortzahlung des Arbeit­gebers bei einer Krankheit dauert durchschnittlich drei bis sechs Monate, diese wird auch bei einer länger andauernden oder dauerhaften Erwerbsunfähigkeit nicht verlängert. So müssen Sie nach dem Ende der Lohn­fort­zahlung mit den Zahlungen der Pensionskasse und eventuellen IV-Leistungen auskommen, und diese liegen gerade bei jungen Menschen, die noch nicht lange eingezahlt haben, deutlich unter dem bisherigen Lohn.

Dementsprechend wichtig ist es für Angestellte und Selbstständige, eine separate Versicherung für eine mögliche Erwerbsunfähigkeit abzuschliessen. Nur so können Sie die Lücken schliessen, die ent­stehen würden, wenn Sie sich allein auf die Vorsorge des Staates oder Ihres Arbeitgebers verlassen.

Versicherung für Erwerbsunfähigkeit: Welche ist die richtige?

Haben Sie sich für eine Versicherung gegen Erwerbs­unfähigkeit entschieden, haben Sie immer noch eine grosse Auswahl an unterschiedlichen Tarifen. Sie können eine Ver­sicherung abschliessen, die explizit und ausschliesslich bei Erwerbs­unfähigkeit einspringt, oder einen Tarif wählen, der gleichzeitig andere Risiken umfasst. Häufig wird das Risiko der Erwerbsunfähigkeit mit einer Police für den Todesfall verbunden.

Vor der Auswahl sollten Sie zum einen überlegen, wie hoch die Auszahlungen der Versicherung im Schadensfall ausfallen sollten, zum anderen natürlich berechnen, wie viel Sie für eine solche Versicherung ausgeben können und wollen. Haben Sie diese Angaben ermittelt, können Sie die in Frage kom­menden Tarife miteinander vergleichen und den passendsten und günstigsten auswählen.

Unser Fazit

Eine Versicherung zum Schutz bei Erwerbsunfähigkeit sollte jeder abschliessen, bei dem die vorhandenen Leistungen nicht ausreichen würden, um das ausgefallene Gehalt zu ersetzen. Während Selbstständige einen umfassenden Schutz für ver­schiedene Situationen anstreben sollten, liegt der Schwerpunkt bei Angestellten mit UVG auf der Absicherung einer Erwerbs­unfähigkeit infolge einer Er­krankung. Den passenden Tarif für ihre jeweilige Situation finden Sie mit unserem persönlichen Vergleich der Versicherungen für Erwerbs­unfähigkeit. Beginnen Sie mit der Vorsorge und fordern Sie Ihren individuellen Vergleich noch heute an!

Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag

www.eak.admin.ch – Krankheit, Unfall