Wie schnell erstatten Kranken­kassen die Kosten?

Eine Grundversicherung ist für alle Schweizerinnen und Schweizern verpflichtend. Sie bietet die Übernahme von Kosten für Leistungen der medizinischen Grundversorgung: Sie begeben sich in Behandlung, und im Anschluss übernimmt die Grundversicherung die Kosten (abzüglich Selbstbehalt und Franchise). Die Zahlungsweisen und auch die Dauer der Kostenerstattung können sich aber unterscheiden - je nach Leistungserbringer werden bestimmte Varianten häufiger angewendet. Auch bei den einzelnen Krankenkassen gibt es unterschiedliche Vorlieben und Herangehensweisen. Dies hat auch auf die Versicherten Auswirkungen: Wer in Vorkasse gehen musste, wartet nur ungern länger auf die Erstattung.

In der Schweiz existieren insgesamt drei unterschiedliche Systeme, nach denen die Grundversicherung die Kosten für medizinische Behandlungen, Medikamente und Hilfsmittel erstattet:

• „Tiers Payant“: Der Leistungserbringer rechnet direkt mit der Krankenversicherung ab, diese fordert anschliessend Selbstbehalt und Franchise vom Versicherten ein
• "Tiers Soldant": Der Leistungserbringer rechnet direkt mit der Krankenversicherung ab und fordert selbt im Anschluss Selbstbehalt und Franchise vom Versicherten ein
• "Tiers Garant": Der Versicherte bezahlt die Leistung zunächst selbst und die Versicherung erstattet die Kosten im Anschluss

Solange die Rückerstattung der Kosten zügig vonstattengeht, funktionieren alle Systeme ohne Probleme. Doch immer wieder berichten Versicherte von langen Bearbeitungszeiten ihrer Rechnungen, mitunter verstreichen mehrere Wochen, bis die Versicherung die Kosten erstattet. Das ist nicht nur unangenehm, sondern kann bei hohen Rechnungen sogar zu einer ernsthaften finanziellen Belastung werden.

Versicherung-Schweiz hat deshalb für Sie zusammengefasst, bei welchen Versicherungen Sie sich auf lange Wartzeiten einstellen müssen und welche Anbieter Ihre Rechnung besonders zeitnah erstatten.

So oft wird "tiers garant" angewendet

Die Wartezeit bis zur Kostenerstattung ist für Versicherte vor allem dann relevant, wenn die Versicherung häufig nach dem "tiers garant"-Prinzip abrechnet. Dabei gibt es keine Krankenkasse, die ausschliesslich ein System verwendet, es gibt aber grosse Unterschiede bei der Häufigkeit:

Anteil der Anwendung von tiers garant nach Krankenkasse:

• Atupri: 20%
• Concordia: 9,5%
• CSS: 10%
• EGK: 13%
• Helsana: 18%
• Klug: 9%
• KPT: 20%
• Groupe Mutuel: 8,7%
• ÖKK: 10%
• Swica: 11,6%
• Sympany: 19%
• Visana: 20%

In einigen Fällen wenden alle Versicherer per Gesetz dieselbe Zahlungsmethode an. So müssen zum Beispiel sämtliche Spitalaufenthalte, die länger als 24 Stunden dauern, im tiers-payant-Prinzip abgerechnet werden. Auch beim Kauf von Medikamenten in der Apotheke wird meist das tiers-payant-Prinzip angewendet.

Durch­schnittliche Dauer der Kosten­erstattung bei den Schweizer Kranken­kassen

Eine Untersuchung von moneyland aus dem Jahr 2023 ergab die folgenden durchschnittlichen Wartezeiten im tiers garant-Prinzip:

Quelle: moneyland

Kosten­erstattung: Durchschnittlich 10 Tage Warte­zeit

Im Durchschnitt müssen Versicherte in der Schweiz zehn Tage auf die Erstattung ihrer Arzt- und Apothekenrechnungen warten. Dies ergab eine Untersuchung des BAG. Dieser Wert gilt vor allem für Rechnungen unter 1´000 Franken, die einen Grossteil aller eingereichten Rechnungen ausmachen.

Besonders gute Ergebnisse weist die SWICA-Versicherung auf: Lediglich zwei Tage müssen Versicherte hier auf die Erstattung ihrer Rechnung warten. Mit drei Tagen Bearbeitungszeit sind ÖKK und KPT ebenfalls überdurchschnittlich schnell. Ausreisser gibt es allerdings auch nach unten: Mit 11 Tagen Wartezeit liegt die Groupe Mutuel auf dem vorletzten Platz, dies wird nur von der Sodalis Versicherung übertroffen, deren Versicherte durchschnittlich 10-14 Tage auf eine Erstattung warten müssen.

Bei Unzufriedenheit: Wechsel der Grund­versicherung

Wer nach dem tiers garant-Prinzip häufig in Vorleistung gehen muss, ärgert sich oft schon über den zusätzlich anfallenden Papierkram im Vergleich zu anderen Erstattungsmodellen. Muss man dann noch lange auf die Rückerstattung warten, wird die Versicherung schnell zu einem permanenten Ärgernis und mitunter sogar zur finanziellen Belastung: Wer auf häufige Behandlungen angewiesen ist und gleichzeitig keinen grossen finanziellen Spielraum hat, kann durch die langen Erstattungskosten in finanzielle Bedrängnis geraten, mitunter fallen noch zusätzliche Mahngebühren an.

Deshalb sollten Sie Ihre Versicherungssituation unbedingt regelmässig überprüfen: Ein Wechsel zu einer anderen Versicherung mit schnellerer Bearbeitungszeit oder hauptsächlicher Anwendung des tiers payant-Prinzips kann dabei helfen, die eigene Situation zu verbessern. Auch das Sparpotenzial bei einem Wechsel ist oft grösser als gedacht: Wer klug wechselt, kann jährlich einen drei- bis vierstelligen Betrag einsparen. Weitere Informationen zu Kündigung und Wechsel der Grundversicherung finden Sie hier.

Unser Fazit

Möchten Sie aufgrund langer Erstattungszeiten Beschwerde einlegen oder den Grundversicherer wechseln, stehen Ihnen unsere unabhängigen Experten mit Rat und Tat zur Seite: Sie übernehmen die Kommunikation mit Ihrem Versicherer, kennen alle Formalitäten und beantworten all Ihre Fragen zur Krankenversicherung. Auch bei einem Vergleich der verschiedenen Anbieter und einem Wechsel Ihrer Grundversicherung unterstützen Sie unsere Berater. Fordern Sie dazu ganz einfach unseren grossen Vergleich der Schweizer Krankenkassen 2026 an.