Wie finde ich die pas­sende Kranken­kasse mit Vor­erkrankungen?

Eine gute Gesundheitsversorgung ist für die meisten Menschen elementar. Besonders bei bestehenden Erkrankungen ist es wichtig, eine gute und regelmässige medizinische Versorgung zu erhalten. In der Schweiz ermöglichen dies die Krankenkassen, die die Kosten der Behandlung für ihre Mitglieder übernehmen.

Wenn man sich aber neu versichern muss und bereits vorher erkrankt ist, ist das nicht immer ganz leicht: Die Basis-Versorgung ist zwar über die Grundversicherung gesichert, weitere Leistungen über Zusatzversicherungen sind aber teilweise nur noch schwer zugänglich. Wir haben deshalb für Sie untersucht, wie Sie auch mit bestehenden Vorerkrankungen zu dem Versicherungsschutz kommen, den Sie sich wünschen.

Aufnahme­pflicht in der Grund­versicherung

Zunächst die gute Nachricht: Für die Grundversicherung in der Schweiz ist es nicht relevant, ob und welche Vorerkrankungen Sie haben, wenn Sie in die Versicherung eintreten. Die Grundversicherungen sind nämlich gesetzlich verpflichtet, jeden aufzunehmen, der daran interessiert ist. Die enthaltenen Leistungen sind ausserdem für alle Mitglieder identisch, sodass Sie ohne Einschränkungen jeden Tarif wählen können, der Sie interessiert.

Durch die Aufnahmepflicht lohnt sich ein Versicherungsvergleich hier besonders: Viele Anbieter rufen für ihre Grundversicherung unterschiedliche Prämien aus, die sich zudem jedes Jahr ändern. Vergleichen Sie die Preise regelmässig und sind bereit, häufiger zu wechseln, können Sie damit sehr viel sparen.

Zusatz­versicherungen: Aufnahme nach Gesundheits­prüfung

Bei den Zusatzversicherungen kann es unter Umständen schwieriger werden, in Ihren Wunschtarif aufgenommen zu werden. Diese dürfen Interessierte nämlich auch ablehnen, denn sie können die Kriterien zur Aufnehme selbst festlegen.

In der Regel sind vor allem zwei Dinge ausschlaggebend für Zusatzversicherungen: Ihr Alter und das Vorliegen von gesundheitlichen Einschränkungen und Erkrankungen. Auch Ihr Verhalten kann für die Aufnahme eine Rolle spielen, etwa wenn Sie rauchen oder eine gefährliche Sportart betreiben. Aus diesen Faktoren lässt sich nämlich eine Prognose ableiten, wie oft Sie die Versicherung wahrscheinlich in Anspruch nehmen werden. Im Detail werden meist die folgenden Dinge abgefragt:

• Geschlecht und Alter
• Grösse und Gewicht
• Alkoholkonsum, Rauchen und Drogen
• Vorerkrankungen
• Aktuelle Leiden und deren Behandlung
• Geplante Behandlungen
• Vorherige Versicherungen und Ablehnungen

Hier gilt die Regel: Nur, wenn nicht zu hohe Kosten und Umstände zu erwarten sind, wird die Versicherung Ihnen einen Vertrag anbieten. Wie Ihre Angaben schlussendlich bewertet werden, ist allerdings von internen Kriterien abhängig und kann sich von Versicherung zu Versicherung unterscheiden. Auch die abgefragten Informationen sind nicht immer identisch und können sich je nach Anbieter und Versicherungsart unterscheiden.

Vor­erkrankungen: Darauf achten Versicher­ungen

Eine Vorerkrankung bedeutet zum Glück nicht automatisch, dass die Versicherung Sie nicht aufnimmt. Vielmehr ist entscheidend, welche Kosten diese Erkrankung in der Zukunft verursachen könnte. Haben Sie zum Beispiel Bluthochdruck, der aber durch Medikamente gut reguliert und medizinisch überwacht ist, ist das für viele Anbieter kein Problem. Sind Sie allerdings zusätzlich starker Raucher und haben bereits einen Infarkt oder Schlaganfall hinter sich, kann die Bewertung anders ausfallen. So spielt neben der eigentlichen Erkrankung meist auch der allgemeine Gesundheitszustand eine grosse Rolle bei der Beurteilung.

Bei der Einordnung einer Vorerkrankung oder auch Ihres Gesundheitszustands kommt es natürlich auch darauf an, welche Art von Zusatzversicherung für Sie interessant ist. Einer Versicherung für Zahnmedizin ist es in der Regel egal, ob Sie bereits Probleme mit der Wirbelsäule haben – eine Spitalversicherung interessiert es dafür meist wenig, ob Sie bereits Zahnersatz haben.

Aufnahme unter bestimmten Bedingungen

Lehnt die Zusatzversicherung Sie nicht grundsätzlich ab, sieht in Ihrer Vorerkrankung aber ein zu grosses Risiko, kann sie Ihnen auch eine Aufnahme anbieten, ohne die entsprechende Erkrankung zu versichern: Die Vorerkrankung wird vertraglich festgehalten und von der Versicherungsdeckung ausgeschlossen. So können Sie den Tarif für alle anderen Leitungen nutzen, aber nicht für die betreffende Erkrankung.

Ob sich eine solche Variante für Sie lohnt, ist abhängig von Ihren Wünschen an die Versicherung. In jedem Fall sollten Sie mehrere Angebote einholen und genau darauf achten, welche Erkrankung(en) von der Deckung ausgeschlossen werden: Manche Anbieter gehen hier sehr “grosszügig” vor, sodass die Versicherungsdeckung am Ende deutlich geringer ausfällt als eigentlich angenommen.

Aufnahme mit sehr hoher Prämie

Manchmal kommt es auch vor, dass Ihre Vorerkrankung sich in der angebotenen Prämie zeigt. Möglicherweise nimmt die Versicherung Sie auf, aber nur zu sehr schlechten Konditionen. Ist das bei Ihnen der Fall, lohnt sich ein Vergleich doppelt: Zunächst sollten Sie prüfen, ob andere Anbieter Ihnen ein günstigeres Angebot machen können. Ist das nicht der Fall, sollten Sie zumindest grob überschlagen, was die Behandlung Ihrer Krankheit(en) ohne Versicherung kosten würde und diesen Wert mit den Prämien vergleichen, die anfallen würden. So können Sie schnell ermitteln, ob Sie das Angebot der Versicherung annehmen sollten.

Von der Zusatz­versicherung abgelehnt: Das können Sie jetzt tun

Falls Sie von der Zusatzversicherung abgelehnt werden, ist das noch kein Grund zur Verzweiflung: Sehr viele Versicherer lehnen Interessierte aus unterschiedlichen Gründen ab. Es lohnt sich also auf jeden Fall, es bei mehreren Anbietern und Tarifen zu probieren, denn es ist sehr gut möglich, dass Ihnen eine andere Versicherung ein gutes Angebot machen kann.

Haben Sie auch nach vielen Versuchen kein Glück, können Sie noch versuchen, proaktiv mit Ihrer Erkrankung umzugehen und die Versicherung direkt zu kontaktieren. Oft finden sich im direkten Kontakt mit einer Beraterin oder einem Berater Lösungen, die auf den ersten Blick nicht möglich schienen.

Wurden Sie von der Versicherung aufgrund einer behandelbaren Krankheit oder Ihres Lebenswandels abgelehnt, haben Sie noch die Möglichkeit, das entsprechende Problem anzugehen und zu lösen, um es erneut zu versuchen. Wer mit dem Rauchen aufhört oder sein Gewicht um ein paar Kilo reduziert, erhöht seine Chancen, von einer Zusatzversicherung aufgenommen zu werden, meist erheblich.

Unser Fazit

Die Suche nach einer Zusatzversicherung kann sich mit Vorerkrankungen schwierig gestalten: Verschiedene Anbieter haben unterschiedliche Kriterien und stellen andere Gesundheitsfragen. So ist es mitunter ein mühsamer Prozess, überhaupt ein gutes Angebot von einer Versicherung zu erhalten. Kommen dann noch überhöhte Prämien dazu, wird die eigene Krankheit von der Deckung ausgeschlossen oder die Versicherung lehnt gänzlich ab, kann die Enttäuschung gross sein.

Dennoch sollten Sie nichts unversucht lassen, um auch mit bestehenden Erkrankungen einen guten Versicherungsschutz zu erreichen. Schliessen Sie im Zweifel so früh wie möglich eine Versicherung ab und holen Sie verschiedene Angebote ein, um die beste Versicherung zu finden. Fordern Sie ausserdem von uns Ihr individuelles Angebot an, kostenlos und unverbindlich! So sind Sie umfassend informiert und bekommen auch mit einer Vorerkrankung den bestmöglichen Versicherungsschutz.