Private Kranken­versicherung in der Schweiz: Lohnt sich der Zusatzschutz?

In der Schweiz existieren viele private Zusatzversicherungen. Anders als in Deutschland handelt es sich dabei aber nicht um Konkurrenz-Angebote zur privaten Krankenversicherung, denn diese existiert in der Schweiz in dieser Form nicht.

Was genau es mit privaten Zusatzversicherungen in der Schweiz auf sich hat und für wen sich diese besonders lohen, erfahren Sie von uns.

Das Versicherungs­system in der Schweiz

Während man in Deutschland unter bestimmten Bedingungen zwischen zwei Versicherungsarten wählen kann, gibt es in der Schweiz ein einheitliches Versicherungssystem. Alle Bürgerinnen und Bürger müssen bei einer Grundversicherung angemeldet sein. Dafür gibt es viele verschiedene Anbieter und Tarife, die enthaltenen Leistungen sind aber immer dieselben.

Die Grundversicherung sorgt dafür, dass Sie bei akuten Erkrankungen, Unfällen und anderen Gefahren für Ihre Gesundheit Anspruch auf medizinische Behandlung haben. Die enthaltenen Leistungen sind ausreichend, um gesund zu bleiben und von ernsthaften Erkrankungen wieder zu genesen. Viele Leistungen zählen allerdings nicht zur Grundversorgung und sind deshalb auch nicht enthalten: Für zahnmedizinische Behandlungen werden keine Kosten übernommen, auch die Leistungen im Bereich der Prävention sind sehr begrenzt.

Im Spital haben Sie mit der Grundversicherung Anspruch auf die Unterbringung in der allgemeinen Abteilung im Spital Ihres Wohnkantons.

Die privaten Zusatzversicherungen schliessen die Versorgungslücken und verbessern bereits vorhandene Leistungen. Mit verschiedenen Tarifen können Sie zum Beispiel die Behandlung beim Zahnarzt übernehmen lassen, eine Zuzahlung zum Fitness-Abo erhalten oder Medikamente nutzen, die nicht auf der Liste der Grundversicherung stehen. Viele verschiedene Tarife sind am Markt zu finden und für fast jedes Bedürfnis gibt es die passende Zusatzversicherung.

Diese Zusatz­versicherungen gibt es

Das Angebot an Zusatzversicherungen ist schier unendlich - für die meisten Leistungen und Geldbeutel gibt es den passenden Tarif, wenn man lange genug sucht. Was hilft, ist eine vorherige Eingrenzung. Die meisten Zusatzversicherungen decken einen bestimmten Themenbereich ab, wobei es immer passieren kann, dass eine Leistung unterschiedlich eingeordnet wird: So können beispielsweise naturheilkundliche Arzneimittel sowohl dem Bereich Prävention als auch der Alternativmedizin zugeordnet werden.

Die enthaltenen Leistungen bestimmen natürlich auch den Preis: Je mehr Leistungen eine Versicherung enthält und je höher die Kostenbeteiligung ausfällt, desto mehr muss man in der Regel für den Tarif bezahlen. Dennoch lohnt sich ein Vergleich: Wenn Sie alle Tarife mit identischen Leistungen vergleichen, finden Sie schnell den günstigsten Anbieter heraus.

Prävention und Vorsorge

Eine Zusatzversicherung für Prävention beteiligt sich an Leistungen, die dem Erhalt oder der Verbesserung Ihrer Gesundheit dienen, auch wenn Sie nicht krank sind. Häufig enthalten sind zum Beispiel Gesundheitskurse, eine Kostenbeteiligung an Nahrungsergänzungsmitteln oder auch an Ihrem Fitness-Abo. Auch zusätzliche Untersuchungen zur Früherkennung, die nicht von der Grundversicherung übernommen werden, sind ein häufiger Bestandteil.

Zahnmedizin

Viele Versicherer bieten Tarife für die Zahnmedizin an, und die meisten Schweizerinnen und Schweizer verfügen über einen solchen Tarif. Manche übernehmen nur Basis-Leistungen wie die jährliche Kontrolle und die Behandlung von Karies, andere bieten umfangreiche Leistungen und beteiligen sich auch beim Kieferorthopäden.

Alternativmedizin

Auch für alternativmedizinische Leistungen gibt es verschiedene Zusatztarife. Einige Leistungen werden aber bereits von der Grundversicherung übernommen (Link). Prüfen Sie deshalb vor dem Abschluss, ob für die von Ihnen gewünschte Behandlung überhaupt eine Zusatzversicherung nötig ist.

Brillen und Hilfsmittel

In vielen Fällen ebenfalls sinnvoll ist eine Zusatzversicherung für Brillen und andere Hilfsmittel. Für Sehhilfen übernimmt die Grundversicherung nämlich meist keine Kosten, wenn Sie erst einmal volljährig sind. Benötigen Sie regelmässig eine neue Brille oder Kontaktlinsen, lohnt sich der Abschluss einer passenden Zusatzversicherung.

Spital-Versicherungen

Der Schutz Ihrer Grundversicherung beinhaltet Aufenthalte im Spital Ihres Wohnkantons in der allgemeinen Abteilung. Möchten Sie diesen Schutz “upgraden”, kann eine Spitalversicherung die richtige Wahl sein. Damit können Sie an verschiedenen Stellschrauben drehen: Sie können Anspruch auf Chefarzt-Behandlung haben und sich auf der privaten Station unterbringen lassen. Auch die Wahl des Spitals können Sie mit einer Zusatzversicherung beeinflussen.

Das sollten Sie vor der Anmeldung wissen

Vor dem Abschluss einer Zusatzversicherung gibt es so einiges zu beachten – besonders dann, wenn man den Schweizer Versicherungsmarkt noch nicht so gut kennt. Beachten Sie deshalb die folgenden Dinge, wenn Sie auf der Suche nach einer passenden Zusatzversicherung sind.

Keine Aufnahmepflicht

Während die Grundversicherungen verpflichtet sind, jeden aufzunehmen, der dies wünscht, ist das bei den Zusatzversicherungen anders. Sie können selbst entscheiden, wen sie zu welchen Konditionen aufnehmen. Das kann dazu führen, dass die Versicherung Ihren Antrag auf Aufnahme ablehnt oder Sie nur zu schlechten Konditionen aufnimmt – Ihnen also eine besonders hohe Prämie anbietet oder bestimmte Krankheiten von der Versicherungsdeckung ausschliesst.

Um zu entscheiden, ob und zu welchen Bedingungen Sie aufgenommen werden, wird Ihre Gesundheit von der Versicherung überprüft, zum Beispiel in Form eines Fragebogens oder einer ärztlichen Untersuchung. Die Ergebnisse dieser Untersuchung beeinflussen dann zusammen mit Ihrem Alter und anderen Faktoren das Angebot der Versicherung. Generell gilt: Je jünger und gesünder Sie sind, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie ein gutes Angebot erhalten werden.

Andere Leistungen, je nach Tarif

Auch beim Leistungskatalog gibt es Unterschiede zur Grundversicherung. Jeder Anbieter bestimmt bei der Zusatzversicherung selbst, welche Leistungen diese beinhaltet. So sind auch Tarife aus demselben Themenbereich nicht automatisch vergleichbar: Es gibt Police, die eine Rundum-Versorgung beinhalten, und andere, die nur wenige Leistungen übernehmen. In vielen Tarifen können Sie auch im Baukasten-System selbst entscheiden, welche Leistungen von der Versicherung gedeckt sein sollen.

Vorgeburtliche Anmeldung

Planen Sie eine Familie oder erwarten bereits Nachwuchs, sollten Sie die Möglichkeit der vorgeburtlichen Anmeldung kennen. In einigen Tarifen können Sie Ihre Kinder nämlich bereits vor der Geburt anmelden, sodass diese ab dem ersten Lebenstag versichert sind. Das hat nicht nur den Vorteil, dass direkt Versicherungsschutz besteht, sondern auch, dass Ihr Kind keine Gesundheitsprüfung durchlaufen muss. Wird nach der Geburt eine Krankheit festgestellt, hat das keinen Einfluss auf den Versicherungsschutz oder die Prämienhöhe.

Sparmöglichkeiten und Familienangebote

Zusatzversicherungen können kostspielig sein. Möchten Sie nicht nur sich, sondern auch Ihre Familie versichern, kann das ganz schön ins Geld gehen. Nutzen Sie deshalb auch die verschiedenen Sparmöglichkeiten und Angebote für Familien, um das Beste aus Ihrer Versicherung rauszuholen.

Familienrabatte können dazu führen, dass die Versicherung günstiger wird, je mehr Familienmitglieder dort versichert sind. Es kann sich also lohnen, alle Familienmitglieder bei demselben Anbieter zu versichern.

Bei halbjährlicher oder jährlicher Zahlung gewähren viele Anbieter ebenfalls Rabatte. In der Regel sind so zwischen 0,5-2% Rabatt auf die jährliche Prämie möglich.

Eine weitere wichtige Leistung für Familien ist das gemeinsame Leistungskonto, besonders bei ambulanten Tarifen. Statt einer jährlichen Maximalsumme pro versicherte Person gilt in diesen Tarifen ein Maximalbetrag für die gesamte Familie, der natürlich deutlich höher ist als bei einer Einzelperson. Bei kostspieligen, aber planbaren Behandlungen können Sie so vermeiden, hohe Eigenanteile zahlen zu müssen, wenn Sie die einzelnen Behandlungen gut planen.

Unser Fazit

Wem der Schutz der Grundversicherung nicht ausreicht, der ist mit einer privaten Zusatzversicherung gut beraten. Zahlreiche Angebote und verschiedene Tarifarten sorgen dafür, dass eigentlich jeder eine Versicherung finden kann, die zu den eigenen Wünschen und dem eigenen Geldbeutel passt.

Wichtig ist bei der Suche aber, die verschiedenen Angebote genau miteinander zu vergleichen und sich nicht vorschnell zu entscheiden. In der Fülle der Angebote übersieht man nämlich leicht, dass es womöglich ein besseres Angebot gegeben hätte. Nutzen Sie die verschiedenen Vergleichsmöglichkeiten und fordern Sie am besten noch heute Ihr individuelles Angebot von uns an. Völlig kostenlos und unverbindlich erhalten Sie so erste Informationen zu möglichen Tarifen und finden die beste Versicherung für Ihren persönlichen Bedarf.