Kurz zusammengefasst
- Die Unterschiede zwischen Hausratversicherungen in Deutschland und der Schweiz sind gering
- In Deutschland findet man häufiger Pauschal-Lösungen
- In der Schweiz können die Tarife oft individuell angepasst werden
- In den Kantonen Waadt, Freiburg, Jura und Nidwalden ist eine Hausratversicherung verpflichtend
- Kombi-Versicherungen, die Leistungen der Hausrat- und der Haftpflichtversicherung miteinander kombinieren, findet man häufig in der Schweiz
Die Versicherungssysteme in Deutschland und der Schweiz ähneln sich. Es gibt vergleichbare Versicherungen und in vielen Fällen ähnliche Bedingungen. Dennoch ist nicht alles gleich, hin und wieder gibt es kleine, aber wichtige Unterschiede, zum Beispiel bei der Hausratversicherung. Welche dies sind und worauf Sie sonst noch achten müssen, wenn Sie Ihren Hausrat in der Schweiz versichern wollen, haben wir für Sie untersucht.
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Das leistet die Hausratversicherung
Um die Unterschiede zu erkennen und Tarife über die Grenzen hinweg miteinander zu vergleichen, muss zunächst klar sein, was eine Standard-Hausratversicherung in der Schweiz normalerweise leistet.
Schäden am beweglichen Mobiliar
Die Leistungen der Hausratversicherung in der Schweiz unterscheiden sich nicht von den Leistungen einer deutschen Versicherung. Die Police schützt Ihre Einrichtung und Ihren persönlichen Besitz vor Schäden, die im Haushalt auftreten können. Sind Ihre Möbel zum Beispiel aufgrund eines Rohrbruchs durch Wasser beschädigt, ersetzt die Hausratversicherung die Möbel: Sie zahlt Ihnen einen Betrag aus, mit dem Sie die beschädigten Möbel reparieren lassen oder ersetzen können. Die Leistungen beschränken sich allerdings auf das sogenannte “bewegliche” Mobiliar: Möbel und andere bewegliche Besitztümer sind versichert, fest verbaute Einrichtung wie eine Badewanne oder Fenster sind es aber nicht - Schäden in diesen Bereichen sind in gemieteten Immobilien ein Fall für die Haftpflichtversicherung.
Eine Hausratversicherung gilt immer für den gesamten Haushalt und muss nicht pro Person abgeschlossen werden. Die genaue Gestaltung der Police ist abhängig davon, welche Leistungen Sie sich wünschen und worauf Sie Wert legen. Viele Versicherer bieten individuelle Möglichkeiten, die Versicherung an die eigenen Wünsche anzupassen, etwa durch Baukasten-Systeme, bei denen Sie selbst die enthaltenen Leistungen bestimmen können.
Zusatzklauseln: Reisen, Diebstahl und Elektrogeräte
Neben der Versicherung des beweglichen Mobiliars können Sie bei den meisten Anbietern weitere Komponenten abschliessen, um den Schutz der Hausratversicherung zu erweitern. Für Reisen empfiehlt sich die Klausel “Einfacher Diebstahl auswärts”, mit der Ihnen zum Beispiel die teure Kamera ersetzt wird, die im letzten Strandurlaub gestohlen wurde.
Manche Elektrogeräte, die über den normalen Wert hinausgehen, benötigen ebenfalls Extra-Klauseln – etwa der 3D-Drucker im Arbeitszimmer oder die neu angeschaffte Kameradrohne. Erkundigen Sie sich im Zweifel beim Versicherer nach den konkreten Gegenständen, für die Sie Versicherungsschutz brauchen.
Wer Kunst sammelt oder teuren Schmuck besitz, ist mit der Hausratversicherung nicht ausreichend abgesichert – die meisten Tarife schliessen solch teure Gegenstände explizit von der Versicherung aus. In solchen Fällen benötigen Sie eine spezielle Wertsachenversicherung, bei der Sie zum Abschluss slebst bestimmen, welche Dinge durch die Versicherung geschützt werden sollen.
Neuwert oder Zeitwert?
Die meisten Versicherungen ersetzen in ihren Standard-Tarifen den Zeitwert eines Gegenstands – also den Wert, der zum Zeitpunkt der Beschädigung oder Zerstörung bestand. Manchmal ist eine Neuanschaffung dadurch nicht möglich. Möchten Sie stets den Neuwert ersetzt bekommen, können Sie eine Versicherung suchen, die dies anbietet, entweder über einen Zusatzbaustein oder in einem Premiumtarif. Seien Sie sich aber bewusst, dass solche Tarife deutlich kostspieliger sind als vergleichbare Versicherungen mit Zeitwert-Klausel.
Bei der Hausratversicherung können Sie zu Beginn aus verschiedenen Deckungssummen wählen oder eine eigene festlegen – je höher die Deckungssumme ist, desto mehr müssen Sie für den Tarif bezahlen. Denken Sie bei Neuanschaffungen unbedingt daran, diesen Wert anzupassen, da Sie im Schadensfall immer nur Anspruch auf die vereinbarte Deckungssumme haben, auch wenn der tatsächliche Schaden deutlich teurer ausfällt.
Unterschiede zur Hausratversicherung in Deutschland
Grundsätzlich sind die Hausratversicherungen in Deutschland und der Schweiz miteinander vergleichbar. Unterschiede gibt es in der Gestaltung der Leistungen sowie bei der Verpflichtung zur Versicherung.
Versicherungspflicht in einigen Kantonen
In Deutschland ist die Hausratversicherung immer freiwillig, in der Schweiz kann sie unter bestimmten Umständen auch verpflichtend sein. So besteht in den Kantonen Freiburg, Nidwalden, Jura und Waadt eine Verpflichtung, sich gegen Feuer- und Elementarschäden zu versichern. Nidwalden und Waadt lösen dies über eine verpflichtende kantonale Versicherung, in Jura und Freiburg können Sie die Versicherung hingegen selbst auswählen.
Individuelle Tarifgestaltung in der Schweiz
Die deutschen Hausratversicherungen bieten häufig Pauschalverträge: Diese enthalten umfangreiche Leistungen, können aber kaum selbst gestaltet werden. Schweizer Versicherungen bieten im Basis-Modell meist nur geringe Leistungen, können aber durch individuelle Gestaltung angepasst werden. So ist beispielsweise grobe Fahrlässigkeit häufig ein Bestandteil deutscher Policen, während diese in der Schweiz extra versichert werden muss. Insgesamt bieten Schweizer Anbieter etwas mehr Gestaltungsmöglichkeiten, während Sie bei deutschen Versicherern häufiger Tarife finden, die dem Rundum-Sorglos-Prinzip entsprechen.
Haushaltsversicherung: Kombination von Haftpflicht und Hausrat
Eine weitere Besonderheit in der Schweiz liegt darin, dass viele Versicherer die Leistungen von Haftpflicht- und Hausratversicherung miteinander kombinieren und als sogenannte Haushaltsversicherungen anbieten. So können Sie sich mit nur einer Police gegen eine Vielzahl verschiedener Gefahren absichern und sind bei Schäden im Haushalt umfangreich abgesichert. Möchten Sie sowieso beide Tarife abschliessen, kann sich der Vergleich mit Haushaltsversicherungen lohnen: Oftmals sind solche Kombi-Tarife günstiger als der Abschluss von zwei separaten Versicherungen.
Unser Fazit
Wer sich nach einem Umzug ins Nachbarland auf die Suche nach einer neuen Hausratversicherung macht, betritt kein unbekanntes Gebiet. Grundsätzlich funktionieren Hausratversicherungen in der Schweiz ebenso wie in Deutschland.
Unterschiede gibt es hauptsächlich bei den einzelnen Leistungen oder der Versicherungspflicht. Kommen Sie aus Deutschland, sollten Sie beim Abschluss die enthaltenen Leistungen prüfen und dürfen kein Rundum-Sorglos-Paket erwarten: Achten Sie darauf, alle Leistungen in die Police einzuschliessen, die Ihnen wichtig sind. Prüfen Sie ausserdem, ob in Ihrem Wohnkanton eine Versicherungspflicht besteht und welche Angebote es dafür gibt. Fordern Sie auch von uns Ihr individuelles Angebot für Schweizer Hausratversicherungen an, um schnell und unkompliziert den besten Tarif für Ihren Bedarf zu finden und rundum abgesichert in der Schweiz zu starten!
Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag
- www.ethz.ch – Haftpflicht und Hausrat
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