Vergleich der Schweizer Kapital­lebens­versicherungen

Wer mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung für das Alter vorsorgen möchte, hat in der Schweiz die Qual der Wahl: Unzählige Anbieter sind am Markt vertreten, viele bieten zudem verschiedene Tarife mit unterschiedlichen Bedingungen an. Wir verraten Ihnen, worauf Sie beim Vergleich der kapitalbildenden Lebensversicherungen achten müssen und wie Sie die beste Versicherung für Ihre Bedürfnisse finden.

Diese Formen der kapital­bildenden Lebens­versicherung gibt es

In der Lebensversicherung gibt es verschiedene Varianten mit unterschiedlichem Risikoprofil. In der klassischen Variante ist das Risiko sehr gering und Sie bekommen von der Versicherung einen Zinssatz garantiert. Dieser Zinssatz ist aber meist nicht allzu hoch, besonders in den aktuell schwierigen Zeiten. Allerdings bekommen Sie in vielen Tarifen zur garantierten Auszahlung auch noch die Option auf eine Überschussbeteiligung: Läuft es für die Versicherung gut, werden Sie am Gewinn beteiligt und erhalten dies in Form der Überschussbeteiligung. Auf diese gibt es allerdings keine Garantie, macht die Versicherung Verluste, bekommen Sie diese Beteiligung nicht.

Ein höheres Risiko, dafür aber auch bessere Renditemöglichkeiten versprechen Lebensversicherungen mit Fonds- oder Indexbindung. In diesen ist entweder ein Teil Ihrer Einzahlungen oder der gesamte Betrag an einen Aktienfonds oder –index gekoppelt. Je besser es am Aktienmarkt läuft, desto höher ist Ihre Rendite.

In dieser Form der Lebensversicherung erhalten Sie für gewöhnlich keinen Garantiezins, Ihre Rendite kann hoch ausfallen, es sind aber auch Verluste möglich.

Kapital­lebens­versicherung: Säule 3a oder Säule 3b

Eine Kapital­lebens­versicherung können Sie sowohl in Säule 3a als auch in Säule 3b abschliessen, beide Varianten haben andere Vor- und Nachteile:

Vor- und Nachteile in Säule 3a

Säule 3a ist auch als „gebundene Vorsorge“ bekannt und unterliegt einigen gesetzlichen Regelungen, ist dafür aber steuerlich begünstigt. Sie können in Säule 3a nämlich alle Einzahlungen bis zu einem bestimmten jährlichen Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehen und so Ihre Steuerlast erheblich senken. Dafür muss die Lebensversicherung aber folgende Bedingungen erfüllen:

• Die Auszahlung muss auf einmal erfolgen
• Die Auszahlung darf frühestens fünf Jahre vor dem Ruhestand erfolgen
• Spätestens fünf Jahre nach dem Eintritt in den Ruhestand muss die Versicherung ausgezahlt werden
• Einzahlungen über den Maximalbetrag hinaus sind nicht möglich
• Der vorzeitige Bezug ist nur unter wenigen Bedingungen möglich, etwa, wenn Sie ins Ausland verziehen oder eine Hypothek für eine selbst bewohnte Immobilie abzahlen

Vor- und Nachteile in Säule 3b

In der freien Vorsorge über Säule 3b haben Sie keine besonderen steuerlichen Vorteile, sind dafür aber deutlich flexibler. So können Sie in der Lebensversicherung auch einen früheren Zeitpunkt für die Auszahlung wählen. Ausserdem können Sie statt regelmässigen Einzahlungen auch eine einmalige Einzahlung vornehmen, bei der Auszahlung sind Sie ebenfalls flexibler und können das Kapital auch in Form einer regelmässigen Auszahlung erhalten.

Darauf sollten Sie beim Vergleich achten

Am wichtigsten bei einer privaten Geldanlage ist, dass Sie Ihren Wünschen und Vorstellungen entspricht und ausserdem zu Ihrem Geldbeutel passt. Überlegen Sie sich deshalb zunächst, was Ihnen bei einer Lebensversicherung wichtig ist. So können Sie Kriterien festlegen, die Sie im Anschluss beim Vergleich der verschiedenen Produkte berücksichtigen können. Die grössten Unterschiede gibt es bei Lebensversicherung in diesen Bereichen:

• Laufzeit

  Je jünger Sie sind, desto mehr Auswahl haben Sie bei der Laufzeit der Versicherung. Denn in der Regel kann man eine Lebens­versicherung im Rentenalter nicht mehr abschliessen. Möglich sind kürzere und längere Laufzeiten, die meisten bewegen sich im Zeitraum zwischen 10 und 30 Jahren. Je länger die Versicherung läuft, desto mehr Rendite ist in der Regel möglich, die Flexibilität nimmt dadurch allerdings ab.

• Rendite und Risikoprofil

  Die unterschiedlichen Varianten der Lebensversicherung ermöglichen es, ein Risikoprofil zu wählen, das den eigenen Vorlieben entspricht. Wer vor allem auf Langfristigkeit und Sicherheit setzt, ist mit einer klassischen Lebensversicherung am besten beraten. Etwas mehr Risiko, dafür aber auch mehr Rendite sind mit einer index- oder fondsgebundenen Lebensversicherung möglich.

• Reine Kapitalbildung oder gemischte Lebensversicherung

  Um neben der Kapitalbildung auch bestimmte Risiken abzudecken, kann auch eine gemischte Lebensversicherung eine gute Wahl sein. Diese zahlt bei Todesfall oder Erwerbsunfähigkeit eine vorher festgelegte Summe aus und bildet gleichzeitig Kapital, das am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird. Wieviel von Ihren Beiträgen für welchen Teil verwendet wird, könne Sie zu Beginn selbst bestimmen bzw. aus verschiedenen Varianten wählen.

Unser Fazit

Beim Vergleich der Kapitallebensversicherungen sollte es vor allem darum gehen, ein Produkt auszuwählen, das den eigenen Wünschen und Lebensumständen entspricht. Gerade bei Lebensversicherungen hilft eine langfristige Planung, denn eine kurze Laufzeit lohnt sich in der Regel nur wenig. Werden Sie sich deshalb zunächst darüber klar, wieviel Geld Sie investieren möchten, welche Rendite Sie erwarten und welches Risiko Sie eingehen möchten. Nehmen Sie im Zweifel auch eine Beratung in Anspruch und lassen Sie sich bei der Auswahl ausreichend Zeit. So finden Sie die bestmögliche Altersvorsorge und blicken schon bald sorgenfrei in die Zukunft!