Während die Steuerersparnis in Säule 3a den meisten in der Schweiz ein Begriff ist, wissen viele nicht, dass man auch in der freien Vorsorge einiges an Steuern sparen kann, wenn man es geschickt anstellt. Dabei kann man mit einer geschickten Strategie und etwas Zeit für den Vergleich in Säule 3b viel herausholen und die steuerliche Ersparnis erhöhen. Wir haben für Sie zusammengefasst, mit welchen Anlageformen Sie auch in Säule 3b Steuern sparen können und wie Sie das Maximum aus Ihrer Altersvorsorge herausholen.
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Eine häufig gewählte Anlageform in der freien Vorsorge sind Lebensversicherungen. Als Altersvorsorge geeignet sind dabei sowohl gemischte Lebensversicherungen als auch Tarife, die nur zur Kapitalbildung dienen. Reine Risikoversicherungen gelten nicht als Bestandteil der privaten Altersvorsorge. Wenn bereits eine Lebensversicherung in Säule 3a besteht oder die gebundene Vorsorge für Sie nicht attraktiv ist, kann eine Lebensversicherung in Säule 3b eine gute Alternative sein. Denn auch hier lassen sich Steuern sparen, wenn man weiss, wie man es angehen muss. Möglich ist eine Steuerersparnis bei der Einzahlung ebenso wie bei der Auszahlung:
Haben Sie den Maximalbetrag für Vorsorgeaufwendungen in der jährlichen Steuererklärung noch nicht voll ausgeschöpft, können Sie die Beiträge für die Lebensversicherung hier eintragen. Ob Sie die gesamten Einzahlungen geltend machen können, ist davon abhängig, wie viel Sie bereits an anderer Stelle für Vorsorge verwenden – bis zum Erreichen des Höchstbetrags können Sie den Betrag mit Ihren Einzahlungen „auffüllen“.
Bei der Auszahlung einer kapitalbildenden Lebensversicherung gilt ein reduzierter Steuersatz. Die hat den Grund, dass Sie bereits bei der Einzahlung Steuern entrichtet haben, und soll vermeiden, dass es dadurch zu einer steuerlichen Doppelbelastung kommt. In bestimmten Situationen ist die Auszahlung der Lebensversicherung sogar komplett steuerfrei. Dafür müssen lediglich diese Bedingungen erfüllt sein:
Möchten Sie nicht auf die Steuerersparnis in Säule 3a verzichten, benötigen aber dennoch etwas Flexibilität, müssen Sie sich nicht zwischen den verschiedenen Möglichkeiten entscheiden. Stattdessen können Sie in beiden Säulen eine Lebensversicherung oder andere Anlageprodukte abschliessen – solange Sie den gesetzlichen Maximalbetrag in Säule 3a nicht überschreiten, sind hier von gesetzlicher Seite keine Grenzen gesetzt.
Möchten Sie Ihr Geld lieber in eine andere Form der freien Vorsorge investieren, ist auch hier eine Steuerersparnis möglich. Auf welche Weise Sie hier Steuern sparen können, ist allerdings sehr individuell und von verschiedenen Faktoren abhängig. In den beliebtesten Anlageformen neben Versicherungen gelten in der Schweiz bestimmte Regelungen.
Besitzen Sie Immobilien, müssen Sie die Mieteinnahmen daraus bzw. den Eigenmietwert in der Steuererklärung angeben. Allerdings lässt sich die Steuerlast hier durch verschiedene Massnahmen reduzieren: Sie können Abzüge für Unterhalt geltend machen, ebenso wie Renovationen und Instandhaltung. Wenn Sie die Immobilie noch abbezahlen, können Sie die Schuldzinsen steuerlich absetzen.
In Aktienfonds wird in der Regel der Gewinn versteuert. Allerdings gibt es hier grosse Unterschiede, zum Beispiel bei den Verwaltungskosten, aber auch beim Abzug der Stempelsteuer oder der Berechnung der Mehrwertsteuer. Hier gibt es viele unterschiedliche Möglichkeiten, was eine pauschale Aussage über die Besteuerung unmöglich macht. Schauen Sie beim Abschluss genau hin und vergleichen die unterschiedlichen Varianten, um die Steuervorteile herauszufiltern und die Rendite nicht in Form von Steuern wieder hergeben zu müssen.
Neben den bekannten Möglichkeiten zum Steuern sparen in Säule 3a gibt es auch in Säule 3b vielfältige Möglichkeiten, die eigene Steuerlast zu reduzieren. Welche Beträge Sie geltend machen können, ist abhängig davon, welche Anlagestrategie Sie verfolgen und wo Sie Ihr Kapital investieren. Etwas Zeit und eine sorgfältige Auswahl helfen, die steuerlich günstigen Produkte herauszufinden. Generell ist bei der Altersvorsorge eine langfristige Planung sehr zu empfehlen – kommt dann noch eine gute Strategie bei den zu entrichtenden Steuern dazu, können Sie Ihre Altersvorsorge bestmöglich optimieren und stellen sicher, nicht mehr Steuern zu bezahlen, als es in Ihrer Anlageform nötig wäre.
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