Welche Versicherung für die Säule 3b?

Während es für die Schweizer Altersvorsorge in Säule 3a viele Tipps uns Leitfäden gibt, ist man in Säule 3b weitgehend auf sich allein gestellt, da es in der sogenannten „ungebundenen“ Vorsorge eine Vielzahl an Möglichkeiten gibt, Kapital zu bilden und für das Alter vorzusorgen. Immer wieder kommt auch die Frag auf, ob man in Säule 3b eine Versicherung abschliessen kann und ob sich dies lohnt. Welche Versicherungen auch in Säule 3b eine gute Wahl sind und welche Varianten es davon gibt, haben wir deshalb für Sie zusammengefasst.

Säule 3b: So funktioniert sie

In der dritten Säule der Schweizer Altersvorsorge sind Produkte zusammengefasst, die man zur privaten Altersvorsorge zählt. Säule 3a ist staatlich gefördert, unterliegt deshalb aber auch einigen Beschränkungen. In Säule 3b hingegen bekommen Sie keine besonderen Vorteile, sind dafür aber frei in der Auswahl und nicht auf bestimmte Produkte oder Summen begrenzt. Dementsprechend gibt es in Säule 3b keine festen Regeln oder Bedingungen, Sie können selbst wählen, wo und wie Sie Ihr Geld anlegen möchten, wie Sie investieren wollen und welche Produkte Sie dafür wählen. Neben „klassischen“ Produkten wie Versicherungen, Sparplänen oder Aktien zählen auch Investitionen in Wertgegenstände, Kunst oder Immobilien zu Säule 3b.

Diese Vorteile bietet Säule 3b

Der grösste Vorteil in Säule 3b ist die freie Auswahl der Produkte, ebenso wichtig ist die hohe Flexibilität. In beiden Bereichen sind Sie keinerlei Beschränkungen unterworfen, Sie wählen selbst, in welches Produkt oder welche Geldanlage Sie investieren möchten. Auch die Höhe der Investition, die eventuelle Laufzeit und das Risiko bestimmen Sie selbst. Säule 3b-Produkte können Sie ausserdem auf viele Weisen miteinander kombinieren, sodass Sie zum Beispiel mit einem Teil Ihres Vermögens mit hohem Risiko spekulieren können, während ein anderer Teil Ihres Kapitals sicher verwahrt ist und langsam, aber stetig anwächst.

Lebensversicherung in Säule 3b: Kapitalbildung oder Mischform

Möchten Sie in Säule 3b eine Versicherung zur Vermögensbildung abschliessen, ist eine Lebensversicherung die richtige Wahl. Keine andere Versicherung dient in gleicher Weise der langfristigen Vermögensbildung. In Frage kommen zwei verschiedene Varianten: Eine reine Kapitallebensversicherung oder eine Mischform, die gleichzeitig finanzielle Absicherung für Notlagen bietet. So sind Sie mit nur einem Produkt doppelt abgesichert: Der kapitalbildende Anteil sorgt für finanzielle Sicherheit im Alter, der Risikoanteil sichert Sie und Ihre Familie finanziell ab, sollten Sie erwerbsunfähig werden oder sogar versterben.

Bei einer Mischform sollten Sie allerdings bedenken, dass Ihnen vor dem Abschluss Gesundheitsfragen gestellt werden oder Sie zu einer Gesundheitsprüfung eingeladen werden. Damit wird Ihr individuelles Risiko ermittelt, was direkten Einfluss auf die Höhe der Prämie für den Risikoanteil hat. Wir raten deshalb immer dazu, eine solche Versicherung so früh wie möglich abzuschliessen – je jünger und gesünder Sie bei Beginn der Versicherung sind, desto günstiger sind die Beiträge für Sie.

3b-Lebens­versicherung: Flexibler als Säule 3a

Eine kapitalbildende Lebensversicherung oder eine Mischform funktioniert immer nach demselben Prinzip, egal, in welcher Säule sie abgeschlossen wird: Sie zahlen eine gewisse Summe ein, entweder auf einmal oder in Teilen, und nach einer gewissen Zeit erhalten Sie das gebildete Kapital inklusive Rendite zurück. Wie genau die Rendite sich berechnet, ist von der genauen Gestaltung der Versicherung abhängig. Viele Versicherungen bieten einen garantierten Mindestzins sowie eine eventuelle Überschussbeteiligung, bei manchen ist die Rendite an einen Aktienfonds oder -index gekoppelt.

Allerdings sind Sie in Säule 3a an strenge Regeln gebunden, damit sie von den Vorteilen, nämlich der Steuerbefreiung der Einzahlungen, profitieren können: Sie dürfen nur einen bestimmten Maximalbetrag pro Jahr einzahlen und können nicht zu Beginn eine grosse Summe auf einmal einzahlen. Ausserdem muss die Auszahlung auf einmal erfolgen und der Zeitpunkt dafür ist ebenfalls gesetzlich festgelegt. Eine vorzeitige Auszahlung ist nicht vorgesehen und nur unter bestimmten Bedingungen möglich. Dies alles entfällt in Säule 3b. Sie können selbst entscheiden, wann und wie viel Sie einzahlen und wie Sie die Auszahlung gestalten möchten. Auch bei der Laufzeit sind Sie lediglich an die Möglichkeiten des Versicherers gebunden, möglich ist also auch eine Auszahlung deutlich vor oder nach dem Eintritt ins Rentenalter. Eine vorzeitige Kündigung der Lebensversicherung ist in Säule 3b ebenfalls problemlos möglich.

Steuern in Säule 3b

Zwar sind in der privaten Altersvorsorge vor allem die Steuervorteile in Säule 3a bekannt, doch auch in Säule 3b kann man in bestimmten Fällen von Vergünstigungen profitieren. Natürlich kommt es bei der Besteuerung in erster Linie auf das gewählte Produkt an, für eine Immobilie werden andere Steuern fällig als bei Aktienfonds. Für Lebensversicherungen in Säule 3b gelten diese steuerlichen Regeln:

• Auf den Rückkaufswert, also den aktuellen Wert der Versicherung, wird Vermögenssteuer berechnet
• Die Einzahlungen sind nicht steuerbefreit
• Die Einzahlungen können trotzdem als Aufwendung für Vorsorgemassnahmen steuerlich berücksichtigt werden, aber nur, wenn der Maximalbetrag in dieser Kategorie nicht bereits durch die Krankenversicherung oder andere Vorsorgeprodukte ausgeschöpft ist
• Die Auszahlung erfolgt steuerfrei, da die Einzahlungen bereits versteuert wurden

So können Sie mit einer geschickten Strategie auch in Säule 3b mit einer Lebensversicherung Steuern sparen. Ideal ist auch hier eine Kombination von Säule 3a und Säule 3b, um die maximale Steuerersparnis für die private Vorsorge zu erzielen.

Unser Fazit

Eine Lebensversicherung in Säule 3b kann eine gute Wahl sein, wenn Säule 3a für Sie nicht attraktiv ist oder Sie diese mit einer flexibleren Variante kombinieren wollen. Gerade für langfristige Sparziele, die mit einem hohen Bedürfnis nach Sicherheit einhergehen, ist eine Lebensversicherung sehr gut geeignet. Varianten mit Bindung an Aktienfonds oder einen Aktienindex ermöglichen auch höhere Renditen bei nach wie vor überschaubarem Risiko. Lassen Sie sich noch heute Ihr persönliches Angebot erstellen, um auch in Säule 3b umfassend vorzusorgen.