Während man bei der privaten Vorsorge in Säule 3a an bestimmte Auflagen gebunden ist, hat man in Säule 3b die freie Auswahl an Produkten und Anbietern: Erlaubt ist im Prinzip alles, was gefällt. Doch unendliche Wahlmöglichkeiten erschweren auch die Auswahl – je mehr Möglichkeiten man hat, desto schwerer kann man sich entscheiden. Wir haben für Sie zusammengefasst, worauf Sie bei der freien Vorsorge achten müssen und wie Sie den besten Anbieter für Ihren Bedarf finden.
Finden Sie jetzt die Lebensversicherung, die wirklich zu Ihnen passt.
In Säule 3b sind so ziemlich alle Anlageprodukte zusammengefasst, die man in der Schweiz wählen kann. Möglich sind Versicherungen, Aktienfonds und Sparpläne ebenso wie Immobilien, Schmuck oder sogar Kunstgegenstände, wenn diese als Investition erworben werden. Sie sollten sich deshalb zunächst überlegen, welche Form der Anlage für Sie interessant ist. Im Bereich der Versicherungen sind es vor allem Lebensversicherungen, die sich nicht nur zur Absicherung von Risiken, sondern auch zur Vorsorge eignen.
Möchten Sie über eine Lebensversicherung vorsorgen, haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Formen. Sie können mit einer Lebensversicherung Risiken wie Tod und Erwerbsfähigkeit versichern, Kapital für die Zukunft bilden oder sogar beides auf einmal.
Eine kapitalbildende Lebensversicherung dient, wie es der Name bereits vermuten lässt, dem Aufbau von Kapital über einen bestimmten Zeitraum. Sie zahlen zunächst in die Versicherung ein, entweder auf einmal oder über einen bestimmten Zeitraum, im Anschluss liegt das Geld einige Jahre bei der Versicherung. Zum Ende der Laufzeit wird Ihnen das gebildete Kapital ausgezahlt.
Wie viel Rendite Sie mit einer solchen Lebensversicherung erwirtschaften können, ist abhängig davon, welche Form Sie gewählt haben. In der klassischen Variante garantiert Ihnen die Versicherung zu Beginn einen bestimmten Zinssatz und somit einen bestimmten Betrag, den Sie am Ende der Laufzeit erhalten. Ist es für die Versicherung in den Jahren vor der Auszahlung besser gelaufen als prognostiziert, erhalten Sie zusätzlich eine Gewinnbeteiligung, die sogenannte Überschussbeteiligung. Diese wird allerdings nicht garantiert und kann bei schlechter wirtschaftlicher Entwicklung auch ausbleiben.
Neben dieser Variante gibt es auch die Möglichkeit, die Lebensversicherung an bestimmte Aktienfonds oder einen Index zu koppeln. Bei diesen Produkten erhalten Sie keinen garantierten Zins, dafür ist die Entwicklung Ihres Produkts an den Aktienmarkt gekoppelt. Je besser sich dieser entwickelt, desto höher sind Ihre Gewinne. Mit dieser Variante gehen Sie ein etwas höheres Risiko ein, können bei guter Entwicklung aber auch höhere Gewinne erzielen.
Möchten Sie lediglich Ihre Familie, Ihren Lebenspartner oder Geschäftspartner von Ihnen absichern, können Sie eine Risikolebensversicherung abschliessen. Diese garantiert die Auszahlung eines bestimmten Betrags an von Ihnen bestimmte Personen, wenn Sie unerwartet versterben sollten. Sie eignet sich vor allem zur Absicherung von Kindern oder nicht berufstätigen Partnern, aber auch für Geschäftspartner, besonders zu Beginn einer gemeinsamen unternehmerischen Tätigkeit.
Zudem können Sie mit einer solchen Versicherung auch die eigene Erwerbsunfähigkeit versichern. Werden Sie infolge eines Unfalls oder einer Krankheit erwerbsunfähig, springt die Versicherung ein und zahlt Ihnen entweder eine monatliche Rente oder einen einmaligen Betrag aus, mit dem Sie den Verlust Ihres Einkommens ausgleichen können.
Eine Möglichkeit zur finanziellen Vorsorge sind solche Risikoversicherungen aber nur bedingt: Tritt der versicherte Fall nicht ein, erfolgt auch keine Auszahlung. Die Bildung von Kapital ist mit einer reinen Risikoversicherung deshalb nicht möglich.
Besonders beliebt für die Vorsorge sind aktuell Mischformen, die die Vorteile beider Varianten in sich vereinen: Ein Teil Ihrer Beiträge dient der Risikoabsicherung, ein weiterer Teil fliesst in die Kapitalbildung. So sind Sie für alle Risiken abgesichert und müssen nur eine Police bedienen. Vor allem, wenn Sie sowieso beide Varianten abschliessen möchten, sind Mischformen eine gute Wahl, denn in der Regel bekommen Sie für eine gemischte Lebensversicherung bessere Konditionen, als wenn Sie beide Varianten separat abschliessen.
Die wichtigste Frage, dies Sie sich vor dem Abschluss eines Vorsorgeprodukts stellen sollten, ist die nach dem Grad des Risikos, das Sie eingehen möchten. Dabei sollten Sie Ihre persönlichen Vorlieben ebenso berücksichtigen wie Ihre finanzielle Situation: Wer sein mühsam erspartes Geld für das Alter anlegen möchte, ist mit einer sicheren Anlage besser beraten. Haben Sie sowieso etwas Geld übrig und würde Sie der Verlust nicht allzu sehr schmerzen, können Sie auch ein grösseres Risiko eingehen. Wichtig ist, dass das gewählte Produkt zu Ihnen passt und Ihnen keine unangenehmen Überraschungen beschert. Im Zweifel können Sie Ihr Kapital auch aufteilen: Ein Teil geht in eine sichere Anlage, sodass Sie in jedem Fall einen bestimmten Betrag erhalten, ein weiterer Teil wird mit höherem Risiko angelegt. So sind die Verluste auch im schlimmsten Fall begrenzt, im besten Fall erhalten Sie zusätzliches Kapital, über das Sie frei verfügen und mit dem Sie sich den ein oder anderen Wunsch erfüllen können.
Haben Sie für sich entschieden, wie Ihre Geldanlage in Säule 3b aussehen soll, sollten Sie sich etwas Zeit nehmen und die Angebote der verschiedenen Anbieter genau vergleichen. Den einen, besten Anbieter für alle gibt es nämlich nicht: Abhängig von Ihren Möglichkeiten und Ihren Wünschen können unterschiedliche Anbieter die besten Produkte haben. Wichtig ist deshalb, dass Sie Ihren Bedarf klar kommunizieren und nur Produkte miteinander vergleichen, die Ihre Wünsche erfüllen. So finden Sie das für Sie beste Produkt mit den besten Konditionen. Fordern Sie auch unser individuelles Angebot für Lebensversicherungen an, um möglichst viele Informationen zu erhalten und eine gute Basis für den Vergleich zu schaffen.
Lebensversicherungen in Säule 3b können eine gute Möglichkeit sein, privat für das Alter oder für bestimmte Lebensereignisse vorzusorgen. Welche Produkte und welche Anbieter sich dafür am besten eignen, kann allerdings nicht pauschal beantwortet werden. Abhängig davon, welche Form der Versicherung Sie bevorzugen, wie viel Sie investieren können und welches Risiko Sie eingehen möchten, kommen unterschiedliche Versicherungen und Anbieter in Frage. Nehmen Sie sich auf jeden Fall ausreichend Zeit für einen Vergleich und fordern Sie von verschiedenen Anbietern Angebote an. So schaffen Sie eine solide Basis und stellen sicher, das beste Produkt für Ihre Situation auszuwählen.
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