Eine private Haftpflichtversicherung hat in der Schweiz fast jeder. In vielen Bereichen ist sie sogar Pflicht, und ein Nachweis über eine gültige Haftpflichtversicherung wird zum Beispiel beim Mieten einer Wohnung oft gefordert. Doch viele wissen gar nicht, was genau eine Haftpflichtversicherung alles leistet, wofür man einen zusätzlichen Tarif benötigt und was von der Haftung generell ausgeschlossen ist.
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Eine Haftpflichtversicherung dient der grundsätzlichen Absicherung des eigenen Verhaltens: Führt dieses dazu, dass Sie das Eigentum einer anderen Person oder Institution beschädigen, kommt Ihre Haftpflichtversicherung für den Schaden auf. Generell sind alle Folgen des eigenen Verhaltens versichert, auch wenn Sie sich fahrlässig verhalten haben.
Ausnahmen bestehen lediglich für mutwillig begangene Taten: Beschädigen Sie bewusst und mit Absicht das Eigentum eines anderen, müssen Sie selbst für diese Beschädigung aufkommen. Auch bei Straftaten gilt die Deckung der Versicherung nicht. Unfälle mit Fahrzeugen im Strassenverkehr sind ebenfalls nicht enthalten, da für solche Fälle eine separate Fahrzeug-Haftpflichtversicherung abgeschlossen werden muss. Zuletzt zu nennen sind Beschädigungen oder Unfälle im Rahmen Ihrer beruflichen Tätigkeit, für diese muss nämlich eine gewerbliche Haftpflichtversicherung bestehen.
Sind Sie der Verursacher eines Unfalls, zum Beispiel, weil Sie ohne einen Blick zur Seite auf die Strasse getreten sind, übernimmt Ihre Haftpflichtversicherung die Kosten, die daraus entstehen. Dazu gehören nicht nur die Kosten für eventuell beschädigte Gegenstände, sondern auch die Behandlungskosten für die medizinische Behandlung des Unfallopfers. In einigen Tarifen ist ausserdem die Übernahme von Schmerzensgeld enthalten.
Ebenfalls bedeutsam ist eine private Haftpflichtversicherung, wenn es darum geht, Ersatz für beschädigte oder zerstörte Dinge zu leisten. Ein klassisches Beispiel ist hier das umgestossene Limoglas, das auf dem neuen Laptop des Gesprächspartners landet. Ist das Gerät noch zu retten, übernimmt die Versicherung die Reparaturkosten, andernfalls erstattet Sie die Kosten für das Gerät. Allerdings übernimmt die Versicherung nicht den Neuwert, sondern den Zeitwert des beschädigten Gegenstands. Diese Methode dient vor allem der Vermeidung von Versicherungsbetrug.
Sobald es eine Beschädigung gibt, sollten Sie diese möglichst genau dokumentieren, am besten mit Fotos, und dies Ihrer Versicherung melden. Ist die Erstattung dann erfolgt, kann Ihr Gegenüber selbst entscheiden, sich ein vergleichbares gebrauchtes Gerät auszusuchen oder ein Neugerät anzuschaffen und die Differenz zwischen Neuwert und Zeitwert selbst zu bezahlen.
Viele denken bei privater Haftpflicht in erster Linie an die Brille des Bekannten, auf den man sich versehentlich gesetzt hat, oder ein heruntergefallenes Handy. Dies sind sicherlich auch die häufigsten Fälle, man darf aber nicht vergessen, dass auch deutlich grössere Schäden schnell verursacht sind. So kann zum Beispiel ein offen gelassenes Fenster im Mietshaus nicht nur den eigenen Parkettboden zerstören, sondern zu einem grossen Wasserschaden und anschliessender Reparatur im ganzen Haus sorgen. Achten Sie unbedingt darauf, dass die Deckungssumme der Versicherung ausreichend hoch ist und Sie auch bei grossen Schäden in vollem Umfang unterstützt.
Für private Haftpflichtversicherungen ist eine Police pro Haushalt ausreichend. Melden Sie beim Abschluss der Versicherung, dass in Ihrem Haushalt weitere Personen wohnen und Sie eine Police für einen Mehrpersonenhaushalt benötigen. So sind automatisch alle Personen mitversichert, die mit Ihnen den Haushalt teilen. Zieht Ihr Partner zu Ihnen, können Sie Ihre bisherige Police auf einen Mehrpersonenhaushalt umstellen und Ihr Partner kann seinen bisherigen Vertrag kündigen.
Für Schäden, die durch Ihr Haustier verursacht werden, gilt der Haftpflichtschutz genauso wie für Sie selbst. Hund, Katze und Hamster sind ohne Einschränkungen in jeder Police enthalten, lediglich bei exotischen Tieren sollten Sie bei der Versicherung einmal nachfragen und diese im Zweifel anmelden.
Neben der Übernahme bestimmter Kosten bieten viele Haftpflichtversicherungen weitere Leistungen an, die Ihren Mitgliedern das Leben leichter machen sollen. Legen Sie Wert auf solche Leistungen, sollten Sie vor dem Abschluss die verschiedenen in Frage kommenden Tarife genau vergleichen, denn hier gibt es zum Teil grosse Unterschiede. Häufig angeboten werden von den Versicherern die folgenden Leistungen:
Dazu können viele weitere Services kommen, je nach Versicherung gibt es hier andere Schwerpunkte. Möchten Sie einen bestimmten Service auf jeden Fall erhalten, sollten Sie dies bereits beim Vergleich angeben.
Zwar sind in privaten Haftpflichtversicherungen schon recht viele Leistungen enthalten, dennoch gibt es einige Bereiche, die man in der Regel extra versichern muss – entweder als eigenständiger Tarif oder als Zusatzbaustein:
Wer ein Auto oder ein Motorrad im Strassenverkehr nutzt, braucht dafür eine gesonderte Verkehrs-Haftpflichtversicherung, ohne einen solchen Versicherungsschutz kann man die Schweizer Strassen gar nicht nutzen. Nur bei Fahrzeugen, die ohne Versicherungsschutz auf Schweizer Strassen unterwegs sein dürfen, übernimmt die Privathaftpflicht die Kosten für Beschädigungen fremder Gegenstände oder Behandlungskosten anderer Personen.
Fahren Sie häufig fremde Fahrzeug oder reiten auf Pferden, die Ihnen nicht gehören, können Sie dies in Ihrer Privathaftpflicht inkludieren. Der sogenannten „Fremdlenker-„oder „Fremdreiter-„Schutz springt dann ein, wenn Sie ein fremdes Fahrzeug bei der Benutzung beschädigen oder ein Pferd infolge Ihres Ausritts eine medizinische Behandlung benötigt. Der Schutz gilt bei privat verliehenen Fahrzeugen ebenso wie bei der Nutzung von kommerziell gemieteten Fahrzeugen und Reittieren.
Auch für Drohnen und andere ferngesteuerte Flugobjekte können Sie einen gesonderten Versicherungsschutz abschliessen. Dies ist sogar dringend zu empfehlen, da abstürzende oder fehlgeleitete Flugobjekte grosse Schäden verursachen können. Stürzt Ihr Fluggerät in einem Wohngebiet ab und beschädigt ein dort geparktes Fahrzeug oder verletzt gar eine Person, sind die Folgekosten von der Versicherung gedeckt.
Die sogenannte „grobe Fahrlässigkeit“ ist in vielen Standard-Tarifen ein Grund dafür, die Kostenübernahme zu verweigern. Gemeint sind damit Unfälle, die zwar nicht absichtlich, aber doch aus einer erhöhten Unachtsamkeit oder auch Sorglosigkeit heraus entstanden sind. Dazu gehört es zum Beispiel, wenn Sie beim Grillen mit Spiritus hantieren, das Feuerwerk beim Anzünden in der Hand halten oder ohne nach links und rechts zu sehen auf die Strasse laufen. Gehören Sie zu den Menschen, die sich häufig in Gedanken verlieren oder von anderen als tollpatschig beschrieben werden, ist der Zusatz der groben Fahrlässigkeit eine sinnvolle Investition. Auch Eltern von Kindern im Teenageralter wissen diesen Zusatz häufig sehr zu schätzen
Auf eine private Haftpflichtversicherung sollte niemand verzichten. Basis-Tarife ohne grössere Extras sind bereits für wenige Franken im Monat zu haben. Ändern sich die Lebensumstände, kann man den Basis-Schutz erweitern oder in einen anderen Tarif wechseln. Wichtig ist vor allem, dass der Versicherungsschutz gut zum eigenen Leben passt: Wer gerne mit der Drohne unterwegs ist, sollte dies gesondert versichern, wer fast nie Auto fährt, braucht sicherlich keinen Fremdlenker-Zusatz. Überlegen Sie sich vor dem Abschluss, welche Leistungen Ihnen wichtig sind, und lassen Sie sich Ihr individuelles Angebot zuschicken. So finden Sie den Tarif, der passgenau auf Sie zugeschnitten ist und Sie für alle Lebenslagen umfassend absichert.
Weitere Links und Quellen zu diesem Beitrag
www.ch.ch – Privathaftpflichtversicherung
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