Dass die private Altersvorsorge in der Schweiz inzwischen unverzichtbar ist, haben die meisten schon lange verinnerlicht. Unsicherheit herrscht aber oft bei der Frage, in welchem Umfang man vorsorgen sollte und wie man seine Altersvorsorge am besten aufteilt. Besonders in Säule 3b ist die Unsicherheit aufgrund der fehlenden gesetzlichen Beschränkungen oft gross. Worauf Sie dabei achten müssen und in welcher Höhe Sie über Säule 3b vorsorgen sollten, haben wir deshalb für Sie zusammengefasst.
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Während die gebundene Vorsorge in Säule 3a nur eine begrenzte Auswahl zulässt, haben Sie in Säule 3b viele verschiedene Möglichkeiten. Von Sparkonten über Aktien bis hin zu Lebensversicherungen ist die Wahl einzig von Ihren Wünschen und Vorstellungen abhängig. Hier gibt es kein richtig oder falsch, wichtig ist, dass Sie Ihr Geld so anlegen, wie es Ihrer Persönlichkeit entspricht. Wer vor allem Sicherheit sucht und mit festen Beträgen rechnen möchte, ist mit einer klassischen Lebensversicherung gut beraten. Sind Sie ein risikofreudiger Mensch und können sich im schlechtesten Fall auch den ein oder anderen Verlust leisten, kann ein Aktienfonds oder eine aktiengebundene Lebensversicherung die richtige Wahl sein.
Haben Sie sich für ein bestimmtes Produkt entschieden, sollten Sie sich etwas genauer mit Ihrem zukünftigen Bedarf auseinandersetzen, um herauszufinden, in welcher Höhe Sie für das Alter vorsorgen müssen.
Welchen finanziellen Bedarf Sie im Ruhestand haben werden, ist natürlich davon abhängig, wie viel Sie benötigen und wie Ihr aktueller Lebensstandard aussieht. Aktuell kann man davon ausgehen, dass die staatliche Rente etwa 60 Prozent Ihres bisherigen Einkommens decken wird – etwas mehr, wenn Sie ohne Unterbrechungen und immer in Vollzeit gearbeitet haben, weniger, wenn Sie häufig in Teilzeit tätig waren oder Ihre Erwerbstätigkeit unterbrochen haben, zum Beispiel für die Versorgung der Kinder. Eine Schätzung Ihrer Altersrente können Sie über den Online-Rechner der Schweizerischen Ausgleichskasse erhalten.
Die private Altersvorsorge sollte diesen Betrag dann abhängig von Ihrem Bedarf ergänzen. Je nach Ihren Vorstellungen können Sie durch die private Vorsorge einen Wert von 100 Prozent erreichen oder diesen sogar überschreiten – etwa, wenn Sie sich im Alter besondere Wünsche erfüllen oder die Enkelkinder finanziell unterstützen möchten.
In Säule 3a und Säule 3b gelten unterschiedliche steuerliche Regelungen: In Säule 3a sind die Einzahlungen steuerfrei, Säule 3b können Sie sich unter bestimmten Bedingungen steuerfrei auszahlen lassen. Die optimale Vorsorge besteht deshalb immer aus einer Kombination beider Varianten. Wir empfehlen, die Maximalbeträge in Säule 3a möglichst immer auszuschöpfen, um die eigene Steuerlast zu senken und eine gute Basis für die private Vorsorge zu schaffen. Weitere Gelder können Sie dann in Säule 3b anlegen – im Idealfall bis zu dem Betrag, der Ihnen im Alter ein komfortables Leben ermöglicht.
Es empfiehlt sich ausserdem, für die verschiedenen Produkte unterschiedliche Zeitpunkte zur Auszahlung zu wählen. Dies ist besonders für Säule 3a ratsam, da sämtliche anfallende Steuern zum Zeitpunkt der Auszahlung fällig werden. Hier lohnt es sich, sein Geld auf mehrere Produkte zu verteilen. Leben Sie in einem Kanton mit progressiver Besteuerung können Sie so nicht nur eine Verteilung, sondern auch eine Reduktion der gesamten Steuerlast erreichen.
Die private Altersvorsorge ist aufgrund der sinkenden staatlichen Renten für viele Schweizerinnen und Schweizer eine unverzichtbare Ergänzung. Wer klug vorsorgt und sein Kapital auf verschiedene Anlagen verteilt, kann den eigenen Lebensstandard auch im Alter gut halten und muss sich keine Sorgen darüber machen, sich im Ruhestand plötzlich einschränken zu müssen. Haben Sie sich noch nicht mit Ihrer Vorsorge über die dritte Säule beschäftigt, sollten Sie von uns Ihr individuelles Angebot anfordern – Lebensversicherungen sind in der privaten Vorsorge in vielen unterschiedlichen Varianten zu haben und stellen meist eine gute und sichere Wahl dar. Warten Sie nicht länger und starten Sie Ihre Altersvorsorge, sodass Sie beruhigt und mit Vorfreude in die Zukunft blicken können!
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