Ein Umzug in ein anderes Land ist immer eine grosse Herausforderung: Eine neue Umgebung, andere Gepflogenheiten und oftmals auch eine andere Sprache bedeuten eine grosse Umstellung, die es zu bewältigen gilt. Dazu kommt in vielen Fällen auch noch die Bürokratie, die in jedem Land anders geregelt ist. Häufig hören wir deshalb von Neu-Schweizerinnen und Schweizern die Frage, welche Versicherungen man in der Schweiz benötigt und wie man sich am besten absichert. Aus diesem Grund haben wir einen Guide mit allen wichtigen Informationen zu Versicherungen in der Schweiz zusammengestellt.
Auf der Suche nach der passenden neuen Versicherung in der Schweiz?
In der Schweiz gibt es nur eine Form der Krankenversicherung, die für alle verpflichtend ist. In der als „Grundversicherung“ bekannten Krankenversicherung sind alle Leistungen enthalten, die der Gesetzgeber vorgibt. Dementsprechend unterscheiden sich die angebotenen Tarife auch nicht hinsichtlich der enthaltenen Leistungen. Sind Sie neu in der Schweiz, haben Sie drei Monate Zeit, sich bei einer Grundversicherung anzumelden. Geschieht dies nicht, werden Sie von staatlicher Seite einem Anbieter zugewiesen und müssen bis zum Erreichen der ersten Kündigungsmöglichkeit bei diesem verbleiben.
In der Grundversicherung gibt es verschiedene Möglichkeiten und Anbieter – manche agieren in der ganzen Schweiz, andere beschränken sich auf bestimmte Kantone. Trotz des identischen Leistungskatalogs gibt es hier Unterschiede: Zum einen können sich die Prämien für die Grundversicherung je nach Anbieter und Kanton unterscheiden, zum anderen haben die meisten Versicherer verschiedene Tarifmodelle im Angebot. Diese unterscheiden nicht bei den Leistungen, aber bei der Form, in der diese erbracht werden:
Natürlich steht allen Versicherten in der Schweiz auch das Standard-Modell offen, bei dem es keine Vorgaben und Einschränkungen hinsichtlich der erlaubten Erstkontakte gibt. In der Regel ist dies aber die kostspieligste Variante, meist sind die genannten Tarifmodelle günstiger zu haben. Da sich der Arbeitgeber in der Schweiz nicht an den Kosten für die Krankenversicherung beteiligt, kann sich ein günstigeres Modell sehr lohnen: Pro Jahr sind bei einem Wechsel des Tarifmodells Ersparnisse im drei- bis vierstelligen Bereich möglich.
In der Grundversicherung gibt es häufig Änderungen: Einmal pro Jahr werden die neuen Prämien bekanntgegeben, manchmal kommt es zu Veränderungen im Leistungskatalog oder neue Tarifmodelle werden angeboten. Deshalb ist es wichtig, die eigene Versicherungssituation regelmässig zu überprüfen. Ist ein Anbieter im aktuellen Jahr der günstigste in Ihrem Wohnkanton, kann dies im nächsten Jahr schon ganz anders aussehen. Auch der eigene Bedarf kann sich ändern: Reicht in jungen Jahren das Telemedizin-Modell aus, wird der Wunsch nach einem persönlichen Kontakt im Laufe der Jahre eventuell grösser.
Nutzen Sie am besten die gesetzliche Kündigungsfrist zum Jahresende (Kündigung mit einer vierwöchigen Frist, also spätestens am 30.November) und überprüfen Sie Ihre Versicherung regelmässig. So stellen Sie sicher, dass Ihre Grundversicherung noch Ihrer aktuellen Lebenssituation entspricht und ausserdem Ihren Geldbeutel nicht unnötig belastet.
Die in der Grundversicherung enthaltenen Leistungen sind ausreichend, um akute gesundheitliche Probleme und ernsthafte Erkrankungen zu behandeln. Viele weitere Leistungen, die eher den Bereichen Prophylaxe oder nicht ernsthaft bedrohlichen Erkrankungen zuzuordnen sind, sind in der Grundversicherung aber nicht enthalten. So werden zum Beispiel zahnärztliche Behandlungen nur in wenigen Ausnahmefällen übernommen, ähnlich sieht es aus bei Sehhilfen oder anderen Hilfsmitteln. Auch Angebote zur Vorbeugung sind in der Grundversicherung nur in geringem Umfang enthalten.
Möchten Sie die Kosten für solche Behandlungen dennoch nicht allein tragen, können Sie die Lücke mit einer Zusatzversicherung schliessen. Hier gibt es eine grosse Anzahl unterschiedlicher Möglichkeiten: Im ambulanten Bereich können Sie beispielsweise Tarife für Hilfsmittel oder prophylaktische Behandlungen finden, im stationären Bereich können Sie die Standard-Behandlung „upgraden“ zu einer Behandlung durch den Ober- oder Chefarzt und eine Unterbringung im Einzelzimmer.
Da Zusatzversicherungen in der Schweiz nicht obligatorisch sind, lohnt sich eine Anmeldung in jungen Jahren besonders – je älter Sie werden und je mehr Vorerkrankungen Sie haben, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine sehr hohe Prämie bezahlen müssen oder die Versicherung Sie gänzlich ablehnt. Auch, wenn Sie aktuell mit den Leistungen der Grundversicherung zufrieden sind, sollten Sie sich überlegen, welcher Tarif Ihnen in der Zukunft nützlich sein könnte und sich dort frühzeitig anmelden. So stellen Sie sicher, nicht zu viel Prämie zu bezahlen und Anspruch auf eine ausreichende Behandlung zu haben, wenn sich Ihre Bedürfnisse in der Zukunft ändern.
Auch der Unfallschutz ist in der Schweiz gesetzlich geregelt: Sind Sie mehr als 8 Stunden pro Woche für einen Arbeitgeber tätig, sind Sie über diesen gegen Unfälle versichert. Dieser Schutz gilt nicht nur für Arbeitsunfälle, sondern alle Unfälle, die Ihnen im Alltag passieren können, unabhängig davon, ob sie mit Ihrer Arbeit in Verbindung stehen. Erfüllen Sie diese Voraussetzungen nicht, ist der Unfallschutz in Ihrer Grundversicherung enthalten. Dieser ist allerdings weniger umfangreich als der Schutz der beruflichen Unfallversicherung. In diesem Fall lohnt es sich, einen privaten Unfallschutz abzuschliessen, um die Leistungen der Grundversicherung zu ergänzen und bei einem Unfall keine Nachteile zu haben, weil man nicht über einen Arbeitgeber versichert ist.
Zwar nicht obligatorisch, aber doch unverzichtbar ist eine private Haftpflichtversicherung. Diese kommt für Schäden auf, die Sie an anderen Personen oder deren Eigentum verursachen. Übernommen werden beispielsweise Behandlungs- und Spitalkosten, Reparaturen oder Neuanschaffungen. Besonders Unfälle mit Personen können hohe Kosten generieren: Oftmals werden neben der Behandlung auch Kosten für Rettung und Bergung fällig, auch Zahlungen zum Ausgleich des Lohnverlusts während der Genesung sind häufig erforderlich. Möchten Sie dieses Risiko vermeiden, sollte der Abschluss einer Haftpflichtversicherung eine hohe Priorität haben. Achten Sie darauf, dass die Deckungssumme hoch genug ist, und vergleichen Sie die Prämien, um die beste Variante für Ihren Bedarf zu finden.
Halter von Fahrzeugen sind in der Schweiz, wie in vielen anderen Ländern auch, verpflichtet, eine gültige Haftpflichtversicherung für Fahrzeuge vorzuweisen. Diese übernimmt die Kosten bei von Ihnen verursachten Unfällen oder Beschädigungen. Wer sich noch umfassender absichern möchte, kann über eine freiwillige Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung auch Schäden am eigenen Auto versichern.
Neben den verpflichtenden Versicherungen gibt es in der Schweiz noch einige weitere Möglichkeiten, sich zu versichern. Diese sind zwar nicht obligatorisch, können je nach Lebenssituation aber eine gute Ergänzung zu den bereits vorhandenen Policen darstellen.
Mit einer Hausratversicherung schützen Sie Ihr Eigentum, zum Beispiel das Mobiliar in Ihrer Wohnung oder die Elektrogeräte. Enthalten sind meist die gängigsten Schadens-Varianten wie Schäden durch Blitzschlag oder Wasser, ebenso Diebstähle und Schäden durch Feuer. Viele Anbieter haben neben dem Basis-Tarif auch Zusatzbausteine, mit denen der Versicherungsschutz optimiert und an den eigenen Bedarf angepasst werden kann. So schützt zum Beispiel der Zusatz „Einfacher Diebstahl auswärts“ Ihr Eigentum auch auf Reisen oder im Beruf, sollte Ihnen etwas entwendet werden.
Eine private Rechtsschutzversicherung übernimmt bei juristischen Auseinandersetzungen die Kosten für einen Anwalt und das Gericht. Auch Kosten für notwendige Gutachten oder Schmerzensgeld-Zahlungen fallen in die Zuständigkeit der Rechtsschutzversicherung.
Ob eine Rechtsschutzversicherung benötigt wird, lässt sich selten im Voraus planen – schliesslich werden Konflikte und Streitigkeiten nicht langfristig angekündigt. Allerdings sind die Kosten für Anwälte und Gerichtsverfahren in der Schweiz sehr hoch, sodass sich der Abschluss auch prophylaktisch in den meisten Fällen lohnt. Zudem bieten die meisten Rechtsschutzversicherungen sinnvolle Unterstützung im Alltag, etwa durch eine juristische Hotline. So lassen sich viele Fragen bereits im Vorfeld klären und einige Konflikte, die sonst zu einem langwierigen Prozess geworden wären, können vermieden werden.
Auch eine Lebensversicherung kann eine sinnvolle Ergänzung zum bisherigen Versicherungsschutz sein. Besonders für Familien, in denen nur eine Person erwerbstätig ist, ist eine Risiko-Lebensversicherung unbedingt zu empfehlen: Verstirbt der erwerbstätige Elternteil oder wird erwerbsunfähig, sichern die Zahlungen der Lebensversicherung das finanzielle Auskommen der Familie. Zudem können Sie in Risikoversicherungen die begünstigten Personen frei wählen: Möchten Sie zum Beispiel Ihren unverheirateten Partner absichern oder Ihre Stiefkinder, zu denen kein verwandtschaftliches Verhältnis besteht, ist eine Risikoversicherung die richtige Wahl. Die Versicherungssumme ist sogar von der Erbmasse ausgenommen: Hinterlassen Sie Ihrer Familie bei einem unerwarteten Versterben Schulden, kann diese das Erbe ausschlagen und hat dennoch Anspruch auf die Auszahlung der Versicherungssumme.
Zwar kann die Schweizer Versicherungslandschaft zunächst unübersichtlich wirken, hat man sich aber einmal damit auseinandergesetzt, wird vieles klarer. So gibt es eine kleine Anzahl an obligatorischen Versicherungen, dazu viele freiwillige Tarife, die sich je nach Ihren Bedürfnissen und Möglichkeiten mehr oder weniger lohnen. Es ist deshalb vor allem wichtig, die eigene Situation zu analysieren und so herauszufinden, was man wirklich braucht, statt wahllos die nächstbesten Tarife abzuschliessen. Lesen Sie unseren Ratgeber, wenn Sie sich genauer zu einem bestimmten Tarif informieren möchten. Nutzen Sie auch die verschiedenen Vergleichsmöglichkeiten, um die optimalen und günstigsten Tarife zu finden. Mit unserem Prämienrechner für die Krankenkasse finden Sie zum Beispiel in wenigen Minuten alle Tarife, die in Ihrem Kanton angeboten werden, und sehen auf einen Blick, bei welcher Versicherung Sie am günstigsten wegkommen. Lassen Sie die Zeit nicht verstreichen und sorgen Sie dafür, schon von Anfang an bestmöglich abgesichert zu sein.
Vergleichen Sie jetzt schnell und einfach alle Krankenkassen der Schweiz.
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